从本质上来说，保险是风险管理的有效方法。有风险，才会有保险，有风险，就得有保险。风险管理的过程:从预测，到预防，到损失补偿（保险）。保险就是通过支付保险费的方式，把风险损失转移给保险公司，达到以小博大的效果。换言之，就是以有限的财务支出，避免无限的财务损失。保险不会改变生活，但是可以让生活不发生改变。
那么，我们面临的风险到底有多大？
打开电视，看看新闻，我们发现风险无处不在。中国人目前的死亡率大概7‰，即13.7亿人口中每年有959万人死亡。
那么都是什么原因导致死亡的呢？
因为保险的数理基础是基于大数法则和概率论，这就是为什么重大疾病保险比较贵，终身寿险其次，意外伤害最便宜的原因。
以下的数据我们需要关注
平均每分钟有6人确诊罹患癌症，每天就是8640人，一年就是315万多。人一生中罹患癌症的几率为22%，罹患重大疾病的几率为72% 。我国医疗费用每年递增20%。约30%的人会患心脏病，其中77%会存活5年，58%会存活，47%会存活（这一数据在不断提高）。10%的人会患脑中风，70%的中风患者会存活下来，其中31%的人需要别人部分协助才能生活，27%的人需要别人协助才能行走，16%的必须进专门的看护机构。关于重大疾病的治疗费用，我们不应该只关注住院费用，还要关注康复费用。一般说来，重大疾病所产生的费用，三分之一是直接费用，三分之二是间接费用。如果你接受死亡、疾病是人生的必然，你就会接受保险是人生的必需。对于老百姓来说，把保险买简单了，就是要记住这样一个组合就可以：
重大疾病保险+定期寿险+意外伤害保险+住院医疗保险+意外医疗保险。
这样一个组合，就能做到：
意外的门诊可以报销，住院的医疗费用可以报销，重大疾病能得到提前给付，意外死亡和残疾可以得到给付，疾病死亡也可以得到赔付。买了这样的保险组合，就基本可以算是保障全面了，当然，这属于保障类的组合，养老的风险要由养老保险解决。买保险就要遵循居安思危，有备无患的原则，不能等到下雨了才满街找雨伞。
有的人讨厌保险，也许是讨厌保险的推销方式也许是讨厌保险这两个字。
其实，可以这样说，保险这个东西，你一旦真正了解了，就一定会买。不买，归根结底是因为不了解。
用两道选择题来判断一下一个人是否需要买保险
第一题：
以下三种钱，只选择一种，你会选哪一种？
A.不会变少，也不会变太多。
B.有时候会变很多，有时候会变很少，甚至可能变没有。
C.不会变少，有事的时候会变很多。
第二题：
假如未来某一天一个人需要30万医疗费，有以下三种方式准备这笔钱，你会选哪一种？
A.一次在银行存够30万现金，准备生病用。
B.每年存入银行1.5万，必须坚持存够以后才可以生病。
C.每年强制储蓄1万元，但可以在需要时拥有至少30万医疗 费用，只需要存、20万，终身都有至少30万医疗费。
这两道选择题可以说明：
没有人讨厌保险的功能，因为保险就是钱的一种存在状态。
因为没有人讨厌钱，所以不应该有人讨厌保险。没有人嫌钱多，而保险恰恰是帮助我们把钱变多的方法。我们不能因为钱穿上保险的马甲就不认识钱了。
我们要学会把保险买简单了
第一保险就是保险，不能兼顾所有金融产品的功能，不能像银行存款那样上午存下午可以取，不能像股票那样今天买明天就能涨（当然也可以跌），所以要买保险独有的保证功能，就是确保在未来不可知的日子里有一笔可知的金钱。第二，不要把保险当保险（如果你对两个字过敏的话），它只是钱的一种存在状态，所以要把握保险就是钱的本质，不要纠结于产品名称。不买保险的原因大概就这三句话——第一是不知道保险也是钱，没把保险当成钱。第二是把钱当成命，不知保险是救命钱。第三是把买保险当花钱，不知道是没事当存钱（存钱，就会觉得越多越好），有事变大钱。常听有钱人这么说：我有这么多钱，生病也不怕，几代都花不完，还用买保险吗？保险的回报率还没我赚钱快，买保险不是浪费钱吗？你可以保证一辈子都有钱吗？没有人保证有钱人生病的时候一定有钱。而富裕人士习惯了高品质的生活，所以生病时的医疗费用更高，所以不但要买保险，而且应该买高额的保险。要学会利用外包的理论，学会分工，就是赚钱的钱不要跟养老的钱，教育的钱，救命的钱和留给子孙的钱在一起，这就是所谓的资产保全和传承。对富裕阶层来说，保险不是帮助我们赚钱，是保住我们赚到的钱。有两层含义：第一就是用保险转移风险，把损失降到最低，不损失我们赚到的财富。第二就是把我们已经赚到的财富转移到保险公司，用保险产品锁住财富，避免一些法律纠纷，即债权债务纠纷。对富裕阶层来说，买保险，也可以说是开了个分厂，不用雇用厂长，会计，有保险公司代为打理，自己企业经营得好，这个保险就是锦上添花，如果企业经营有危机，这个保险就是雪中送炭。富人买高额的保险，就是企业资金的一个备用资金池，在企业经营好的时候，调节一部分资金在水库里，就是保险，锁定一部分财富，在急需用钱的时候，可以用一部分应急的备用金。保单贷款就是提供这样的功能。过去有个误区，只考虑平均的治疗费用，但这部分只占三分之一左右，出院后的康复费用还有两倍。如果一个人有负债，也要考虑这个额度。所以买多少重疾险呢？重大疾病治疗费用（比如30—50万）+家庭负债（房贷）+康复费用+家人的5—的生活费用。
一个家庭买重大疾病保险，是要人人都买，不能主观选择风险。
保险的魅力就是：买了保险的房子，能住时是你的，着火时是保险公司的。买了保险的车子，能开时是你的，撞了时是保险公司的。买了保险的人，健康时是咱家的，生病死亡时是保险公司的。总之，保险让我们做到，幸福是自己的，痛苦是别人的。
