年度收支状况（单位：元）
家庭资产负债情况（单位：万元）
专家建议之一资产配置与投资建议
一、家庭资产状况分析
姜先生一家的固定资产即房产占了其家庭资产的绝大部分，达到 82% ，而流动资产、生息资产只占到了 18% 。同时资产负债率也超过了 50% 的警戒线。对于这一点， 姜 先生不必过于担心，这是由 于姜 先生目前正处于家庭形成期，近期购房、结婚等大额支出，降低了家庭流动资产和生息资产的数量，随着家庭资产的不断增加，在一两年之内，这个比例就将降到合理的范围内。
从姜先生家庭的年度收支情况可以看到，年家庭收入 12.8 万元，家庭总支出 7 万元 , 其中消费性支出为 4.6 万元，净储蓄率 64.1%, 可以看出家庭的储蓄能力相当强，家庭的开支计划和预算能力很强，远远超过了标准值 40% 。
姜先生家庭收入全部为夫妻的薪资收入，财产性收入为零。从家庭资产负债情况来看，银行存款 10 万元，房屋按揭贷款 30 万元，此外没有任何资产和负债。可以看出家庭定、活期存款较多，闲置资金丰富，而闲置资金的再增值能力却很差，净资产投资率为零。
家庭财务诊断结果
姜先生和妻子的工作都非常稳定，家庭收入已处于成长期，属于典型的工薪阶层。目前正处于家庭形成期，这一时期是家庭的主要消费期，为了提高家庭的生活质量，家庭往往有很多大额的家庭建设支出计划，如购房、装修、养子、购买一些耐用消费品等。家庭未来负担预计较重，而同时可积累的资产有限，家庭需要追求较高的收入成长率。但夫妻俩尚年轻，风险承受能力较强，可以适当进行投资，以期在尽可能降低家庭财务风险的基础上，稳步积累家庭财富。
二、理财问题分析
新房处置问题。如果新房一直这么空着的确浪费，是否应该装修、出租呢？假设 姜 先生简单装修花费 1 万元，出租空置率为 16% 计算（一年 12 个月中有 2 个月为空置），一年房租收入 1 万元，那么一年即可以实现收支平衡。若 姜 先生计划在一年内搬到新房住，则不必出租；若超过一年，则可考虑先出租。
是否提前偿还房屋贷款问题。笔者认为， 姜 先生没有必要提前还款。首先，目前的月供偿还额支出并没有使 姜 先生的生活质量下降，相对于其他贷款来说，房屋按揭贷款的利率最低，为何不充分利用这一优势呢？其次，当前宏观经济形势良好，正处在通货膨胀时期，适当负债可以降低通货膨胀的压力。再次，未来一段时期股市将延续牛市行情，通过合理有效的资产配置， 相信姜 先生的长期投资收益率能够超过房屋贷款利率。
三、具体投资策略留够备用金，迎接小宝宝
目前持有的活期储蓄与月支出的比例为 10 ，高于合理的水平，鉴于明年有生育孩子的计划，可考虑留存 3 万元的备用金，其中 1 万元以银行活期存款方式持有，其余以货币市场 基金 方式持有。货币市场 基金 具有风险低、流动性强、申购赎回无费用、收益免税等特点，是家庭 理财 活期存款的替代品。
投资开放式基金。
调整目前的投资组合，将留存家庭备用金后剩余的 7 万元闲钱投资于开放式 基金，增加配置平衡型 基金 和债券型 基金 。债券型 基金风险较低，收益较稳定，是个不错的选择。平衡型 基金 风险高于债券但低于股票，主要投资于股票市场（打新股等）、债券和其他货币工具，年收益率在 10%~30% 。
在进行 基金 投资时，要注意不要一味偏好购买同一类型的 基金产品，可以考虑组合持有不同类型的 基金 产品，分散风险，同时根据家庭风险承受能力和偏好适当进行调整，制订合理的 基金 投资组合比例。建议 姜 先生根据自己的实际情况选择 1~2 家 基金公司旗下的 3~4 只不同投资风格的 基金 产品进行投资。
用定投实现养老和子女教育。
养老金、子女教育金将是 姜 先生规划中的重要部分，这两部分资金的积累是一个长期的过程。如果能够好好利用复利效应，也可以使得财富积累达到最大化。 基金 的定期定投是一种可以利用复利效应的不错选择。作为一种长期投资的工具， 基金 定投可以在较长的一段时间内有效地摊低投资成本，并且在成本均衡的情况下，获得较高的收益。因此， 姜 先生可以有意识地尽可能长期持有、并有计划地进行投资，将 基金 定期定额投资纳入到自己养老金规划和子女教育规划中。
鉴于姜 先生夫妇有良好的储蓄习惯，建议将每月结余的 4000 元中拿出 3000 元，分别做三个定期定额投资计划，每个计划每月投入 1000 元，长期持续地坚持投资 , 分别为子女的教育金、 姜 先生和妻子的退休金，以帮助今后顺利实现各项家庭理财目标。
广东发展银行北京分行国际金融理财师王欢
专家建议之二 保险建议
保险是解决家庭财务损失问题的，应首先确定好人生的财务目标，并将其量化。从普通三口之家来看，财务目标主要可以归结为以下 6 个方面： 1 、保证现在生活品质不下降（生活费 3,000 元 / 月）； 2 、孩子独立前的基础教育费用准备（ 40 万元左右）； 3 、保证房贷还款的顺利完成（ 2,000 元 / 月）； 4 、保证父母老有所养（ 10,000 元 / 年）； 5 、保证退休时生活品质不下降（确定退休时间和退休金）； 6 、其他人生梦想（如 3 年后买一辆 15 万元的车或每年旅游的花费）。
设定以上目标后，再根据责任与梦想的重要程度来区分需要保障的优先次序。从家庭财务规划的角度看，考虑到 3% 的平均通货膨胀率和 8% 的年均复合收益率，姜帆的财务目标是比较合理的，即使姜帆夫妇将来的收入水平不再增加，仍可以实现这些人生责任与梦想。但要实现这样的未来是有前提的，就是双方的收入都不能出现长期的中断。如果夫妻任何一方长期不再有收入，都会使家庭经济出现危机。
从人身风险的角度看，造成长期收入中断的风险包括身故、重大疾病和残疾三类，因此可分别用寿险、重大疾病险和意外伤害险来覆盖相应的财务损失，而各险种的具体规划方式，又与不同的家庭责任所需要时间与额度有关。可参考以下保障规划建议：
注：一般公司都会给员工投保意外伤害险，建议补足到 50 万元。
该保障规划为夫妻互保，保费约 5000 元 / 年。家庭保单应定期进行年度检视，如果提前还贷，可根据情况将姜帆的定期寿险相应做减额处理或取消。
中美大都会人寿首席寿险规划师 王占宇
来源：理财周刊(李玉荣)
