对不同年纪段、不同家庭构造、不同财务状态的人士而言，大家的详细保障需求也不尽雷同。只有准确意识自己的需求，才干取舍适合的保险产品。适合自己，同时又是性价比比拟高，或是收费低、收益好的保单，实在就是属于你的“黄金”保单！
文 本刊记者 陈婷
有些事没发生时，会感到很遥远。然而一旦真的发生，却往往又无力解决。工作才3年的沈书绵是爸爸心疼的女儿。半年前，得悉父亲罹患癌症后，她还是忍不住泛起泪光，豆大的泪珠不听使唤地滑落。
癌症医治过程中，最大的用度指出是手术、药品跟病房费。固然沈书绵的公司有集团保险福利，家眷因癌症住院一天可以补贴100元，但因为沈爸爸只有一份分成寿险，不健康医疗类的保单，住院治疗两个月下来，至少消费了15万元。除此之外，沈书绵帮爸爸买了一台电解水机，愿望他能有抵御力凑合癌细胞。机器一台，要价几万多元。她还买了氧气机、轮椅，加起来也要万把元。半年下来，十几万元的破费已跑掉了……
认清保险需求再做计划
谁也不想碰上沈爸爸的遭受。而沈爸爸自己特别懊悔的是，多年前购买保险时，太看中理财功能，而没有考虑到疾病保障部分的规划。
的确，当大家的保险观点已经日益加强之际，还要特别关注一点，那就是不要为了买保险而买保险，一定要有一个“保险规划”的意识。也就是说，根据自身实际情况，去规划应该购买哪一类或哪几类保险。就像每一个新娘的婚纱都要根据自己的身体量身定做，保险也要买最合适自己的，才是最妙的。
我们不妨通过下面一个小考试，看看自己目前最急切的保险需求目的是哪一方面，能够应用哪些保险产品来匹配自己的保险理财目的。
小测试：5个问题厘清你的保险需求目标
每个人都有不同的保险需求，按照年龄的不同，先后次序也会有差别。你晓得现阶段自己最迫切的保险需求是什么吗？通过以下的小测验，或者能帮你厘清该以哪些保险理财目标作为最优先考量。
Q1：我的年事是属于？
30岁以下的青年族 请跳答Q2
31～45岁的夹心族(上有高堂、下有子女的甜美负担)请跳答Q2
46岁以上的幻想退休族 请跳答Q4
61岁以上已退休的闲云野鹤族 请跳答Q5
Q2现阶段，我最想要？
存到人生第一个50万元 请跳答Q3
可能在工作上更升级 请跳答Q4
帮小孩存教育基金类型2
Q3我希望通过寿险保障给家人最平稳的倚靠？
是 类型1
否 请跳答Q4
Q4我投资理财的目标，重要是想要过无忧的退休生活
是 类型3
否 请跳答Q5
Q5我生机名下资产可以通过正当渠道逐年移转给子女？
是 类型4
否 类型5
类型1目前需要首重“保障”
看来你无比有保险观念，现阶段的你很器重保障需求，提议你在理财工具的选择上，优选强调保障功能强的保险商品；若担心通货膨胀者，可以考虑增值型的寿险产品，例如增值型分红保单。
类型2目前需求首重“子女教育金规划”
存子女教育金是愈早准备、愈轻松，不妨考虑独特基金或是投资型保单，另外搭配长期保本、增值后果兼具的分红保单作为累积教育基金的理财工具。
类型3目前需求首重“退休保障”
你当初最大的盼望是及早筹备好退休生涯所需的资金，乐享老年生活，为此不妨抉择带有长期储蓄功效的年金养老险产品，或者投资型保单。
类型4：目前需求首重“避税”
看来你的身价已经较高了，你已经担忧日后的遗产继续问题。利用保险，比如终身寿险，确实可以让你一部分的家庭资产顺利转接给子女，因为寿险的身故保险金不需要交税。
类型5：目前需求重点不明确
你的保险理财目的不明白，此时你需要好好理一下自己的家庭资产、收入水平及趋势、支出状况、子女数目、其余家庭累赘、家人身材健康程度等因子，然后再细心想明白自己的理财目标，包含保险需求点。
依人生阶段选择具体保单
我们知道，人寿保险的品种繁多，传统保障类产品可以分为寿险、意外保险、养老保险、重大疾病保险、普通医疗保险等，还有新型的分红保险、投资衔接保险、万能保险等。从顺序上说，大的准则应该是先支配保障类产品，后考虑理财投资类保险。
具体到每个家庭和个人身上，我们不妨根据一个人的成长阶段来分辨作个梳理。
20～30岁左右的独身期，第一顺位保单应该是意外险保障，然后可以辅之以局部的定期寿险和医疗保险。因为对于刚加入工作的年青人而言，买份高额的寿险简直是不事实的，这个阶段的经济能力有限，还在创业或打拼，还要为买房、买车作预备，意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险供给生命与保险的保障，功能是身故给付、残废给付，而且费率低保障程度高。买一份意外险是对性命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。
到了30～40岁的家庭成长期，假如自己成为了家庭的主要收入者，那么首先第一顺位是给自己部署好寿险保障。寿险保障可以根据经济能力不同选择定期寿险或毕生寿险。两者保障功能完整一致，都可以在可怜发生身故(无论是意外情形导致仍是生病引发的)时失掉理赔，有些寿险产品也可以对伤残进行保障。第二顺位的保单应该选择意外险，补充身故或残疾的保障额度。而后，第三顺位应当是考虑自己的重大疾病保险。第四顺位是考虑普通住院医疗保险或医疗补助保险，以补充一般疾病带来的收入丧失。
在这一个家庭成长的阶段，除了夫妻双方特殊是家庭支柱一方的保障外，我们当然也不能忽视孩子的保障。对于孩子而言，我们倡议将重大疾病类保险作为第一顺位选择，由于现在儿童大病的产生率也在逐年回升，其次是孩子的意外伤害类保障，第三顺位再斟酌孩子的教育金保险。
成年人到了40岁以上，健康医疗和养老保险急不可待需要全面拉高，此时对于家庭支柱而言，第一顺位的保险支配应该是重大疾病保险，第二顺位可以考虑养老金收入类保险。
50岁当前，医疗和养老成为基础的两大问题，需求度并没有下降，但已经很难购买。反倒是随着年龄增加健康状况降落，骨折等意外事故比较轻易发生，因此50岁以上的老年人不妨再次将意外险(特别是含有骨折等老年人常见意外病症的)保障作为第一顺位选择的产品，如果能选择到医疗保险天然更好。
也正因为春秋、家庭结构变化、收入和家庭财务状况变化都会影响个人及家庭成员对不同保险产品的需求变更，因此要提示大家，最好每两年检视一下自己的保单，原有的保障是否可以知足现阶段的需求，是否该做些调整？若能根据个人和家庭具体状况按需选择合适的保险，并跟着家庭变化而做合乎亲身须要的调剂，就能逐渐为家庭树立起较为完美的保障体制，真正施展保险的“家庭财务守门员”作用！
打造你的黄金保单
除了依据本身实际需乞降现有估算，从详细种别上找到合适自己的保险种类外，咱们在这里还要提出一个新的概念，那就是要找到属于本人的“黄金”保单。
什么样的保单可以算是“黄金”保单呢？
一方面要看是否比较省钱、比较经济，这是针对花费型保险给出的一个选择尺度。比如定期寿险、医疗险、意外险等传统保险产品，最主要的功能在于保障，几乎没有其他衍生功能。如果保障期满，没有发生保险事变，那这份保单就终结了，保费也不会有返还，有点像我们日常的耗费品。如果是基原形同的保险义务，那么我们就只有从“价钱”这一项长进行比较，进行选择。同样保障功能下，哪个产品廉价，哪个能为我们省钱，那显然就是“买到就是赚到”，是可以划入“黄金”保单之列了。
第二角度是平安、持重地增值。有些人的投资目的在于疾速赚钱，另一些人只是想让自己的钱不贬值，能够克服通胀，安稳增值，对于这部分人群而言，“保本、增值”就是要害需求。优质的分红保单就能契合这类人群的“稳重理财”之需。当然，同样是分红保单，也有优劣高低之分。也正因如斯，我们才要从分红类保单中精挑细选，看看哪些产品才可以成为你的“黄金”保单。
还有一点是绝大部门人的一个欲望―赚钱。利用保单来赚钱？那就得靠投资型保险了。投资型保险也有不少诀窍，好比收益率程度最高的不一定是最赚钱的，因为可能它的初始费用扣除率比较高，可进入个人投资账户用于转动投资的“原始资金”就少了一些，因而也要精挑细选才好。
善用规则进步保单“含金量”
还有一种情况，也是投保人比较赚的，那就是擅长利用一些公道的投保规矩，可以来满意自己的实际保障需求，同时付出的保费比较低，或者增添保障水平。
比方，比拟主险而言，附加险常被投保人所疏忽，但实际上，附加险往往能起到很好的保障弥补作用，令个人、家庭全部保险系统更为完全。下面这个案例有多少分繁重，但却实在地反应出附加险的作用。
李先生在投保了一份某保险公司的万能险，在此基本上又附加了重大疾病、意外伤害以及意外伤害医疗保险。6月，他不幸罹患恶性玄色素瘤，也就是俗称的皮肤癌。虽然进行了手术切除，但癌细胞转移到了淋巴，连同腹股沟的淋巴一并做了切除。保险公司在收到理赔报案后，向李先生全额理赔了投保时所附加的短期重大疾病保险9万元。赔付停止后重大疾病附加险终止。但李先生的万能险主险以及附加意外伤害、意外伤害医疗保险继承有效，他也依照条款持续缴纳了4000元保费。
3月，李先生不幸身故。经由保险公司核查，李先生的逝世亡吻合保单主险的赔付商定，于是又向李先生的家人进行了第二次赔付，将保单主险保险金额全额送到了李先生的受益人手上。
这是一个十分典范的多次理赔案例，而之所以能取得屡次理赔，起因在于李先生不仅仅购买了主险，同时还挑选了不同功能的附加险。这样一份“万能险+重大疾病+意外损害+意外伤害医疗保险”的保险打算，含金量就很高，保障全面，又能统筹理财功能。
此外，在为孩子投保教导金保险的时候，必定要记得应用“保费宽免条款”功能，或附加购置“宽免保费按期寿险”，免费或仅以每年几十元的本钱，就能为孩子再上一道“保险栓”，即使家长半途损失缴费才能，孩子的保单仍旧保持有效状况。这也是打造家庭保单进程中很主要、很有含金量的一环。
接下来，我们就从纯保障保险、分红型保险、投资型保险三个方面，来逐一进行具体的阐明。
