我分享一下我是怎么帮助一个月光族朋友梳理现金流,实现提前退休计划的:我朋友L先生48岁,五年前他还是月光族,夫妻热衷消费,欠了不少个人信用卡和消费贷。房子住着亲戚家的,车子是分期付款买的,存款为0。
当时谈到退休,他哈哈一笑,说:“我不会退休的,人不做事怎么行?我们的钱不够花,哪有钱存下来呢?”
我花了很长很长时间给他慢慢“洗脑”,让他意识到自己的劳动价值是有时间期限的,要逐步用被动收入替换主动收入,拿钱换时间和自由。
一开始他说没钱存下来,我就帮他做了一次现金流梳理。梳理的过程中,他才意识到自己家庭各方面的开销完全没有数。于是我们花了很多时间去一项项记录他的家庭每项开支,把水电费、食物和日常开销,娱乐,孩子教育,汽车保险和维护等等费用罗列出来,用电子表格记录。然后我用饼状图展示了他各项家庭开支的占比。
一张饼状图把他财务情况非常清晰地展现出来。他吃惊地发现,自己家在外就餐的费用惊人地达到每月总收入的25%之多,还有他老婆爱买买买,护肤和零食也占了10%。再就是他家明明有跑步机等健身器材,他还要每月花钱去健身房,诸如此类等等开支,吞噬了他的收入。
而且他还有一个致命的财务漏洞,就是喜欢分期付款买大件,比如车是分期买的,手机也是,每年车的保险费也是分期付款,还借消费贷去旅行。这些借贷年化利率是20%以上!分析完他的财务状况,他自己都看不下去了。
于是我给他的方案就是先把没有必要的开支砍掉,清理分期付款账单。为了避免未来继续产生的分期账单,我建议他规划好下一年固定的大额开支,比如保险费,设立专项资金账户,每月固定存入明年的大额开支,避免用钱的时候搞分期付款。一次付保险费,仅此一项,一年就节约大约人民币一千多。
一边压缩开支,一边清理债务,一边还要存钱。他一直想买房,我建议他开立个人买房账户,这类账号在英国利息比一般存款高很多,而且未来买房的时候政府有现金补贴。他五年前开的户,五年后攒够了首付,他又蠢蠢欲动,想买一个带车库的大房子。
我给他计算了一下,买大房子自住,等于背上了更多的债务,和退休计划背道而驰,不如还是先住着家里的房子(无租金支出),投资一套小房子出租,租金可以覆盖房贷,他等于坐收一套资产。然后他继续加大首付存款力度,尽快再攒下第二套小房子首付。
他压制了买大房子的炫耀欲望,投资了一套小户型,顺利出租。英国现在租金涨得挺厉害,他当时买的时候房贷利率低,现在不仅房租能覆盖每月贷款还款额,还稍有盈余。
现在的车已经付完月供,他本来想换辆新车搞分期,听了我的劝,继续开旧车。家里本来两辆车,处理了一辆,每年开销又少了很多。这些钱都是改掉消费习惯之后突然多出来的,他赶紧又存起来,为下一套房子首付做准备。
本来打算一辈子工作到死,突然变成了有产者。一套出租的房子在后就完全归他,而且每月的租金是不小的一笔生活补贴,他尝到了甜头,不用我监督,他就改掉了乱买乱吃的习惯,积极存钱,照他的话说:“日子突然有奔头了!只后悔没早二十年认识你,不然我早就攒下两套房,现在起码不用这么辛苦工作,有大把时间健身了。”
昨天我们一起吃饭又聊了退休话题,我建议他可以考虑回国养老,国内消费水平比英国低,到时候两套房帮他工作创造被动收入,他可以安心养老了。实在想留在英国养老也不担心,房租加政府养老金,只要不乱买乱花钱,足够他们两口子生活了。
他告诉我,以前以为自己是金刚之体,永远可以工作。年近50,突然医生给他下了健康通牒,要他多运动少吃油腻,他胆固醇高,要防止发生中风。现在他家基本都是在家自己做吃的,还“抄作业”买了我的同款炒菜机和破壁机。他感叹,怎么一下子就老了,以前花钱买享受胡吃海喝的时候,从来不明白自己也有老了干不动的一天。
最后我们举杯庆祝他当了包租公,从负债消费的月光族升级成有产者了。他自豪地说,忙活了半辈子,终于看到钱了,