【银保监会进一步规范商业银行互联网贷款业务】商业银行互联网贷款业务再迎重要制度性文件！为推动有效实施《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，进一步规范互联网贷款业务行为，促进业务健康发展，切实防范金融风险，银保监会办公厅近日印发了《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》。银保监会进一步规范商业银行互联网贷款业务_新闻中心_厦门网
商业银行互联网贷款监管升级!
2月 20日，银保监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》 《通知》（简称《通知》）。这是对银保监会于 7月发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》的有效补充，《通知》的相关规定更加严格。
1、出资比例：对于联合贷，单笔贷款中合作方的出资比例不得低于 30%。这一标准与网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》对于小贷公司的监管 规定保持一致，避免监管套利，此前市场对于此规定已经有相关预期。
2、集中度管理：商业银行与单一合作方（含其关联方）发放的本行贷款余额不足 得超过本行一级资本净额的25%。截止 末，商业银行一级资本净额整 体规模为 20.05 万亿元，假设全部与一家互联网巨头合作，按 25%的比例粗略估算，商业银行发放的贷款规模预计不超过 5 万亿元。考虑单笔贷款中，合作 出资比例不得低于 30%的因素，其促成的联合贷整体规模预计不超过 7.14万亿元。按照 年末银保监会披露的商业银行贷款规模 146.85 万亿元计算， 与单一合作方发放的联合贷款占总贷款比例预计不超过 3.4%。1）从目前行业的联合贷情况来看，整体没有超标。2）单家银行，以招商银行为首 H 以一级资本为例， 6016亿元，与单一机构合作出资的规模上限为 1504亿元。从个股情 况来看（详细可见正文图表 1），部分银行或有调整压力。
3、限额管理：商业银行与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额不得超过本行全部贷款余额的50%。按照 末银保监会披露的商业银行贷款规模 146.85万亿元计算，静态测算下，《通知》规定下的网络贷款中联合贷市场规模上限为 73.42 万亿元，远高于当前线上小贷 8 万亿元的规模（根据奥纬咨询的研究数据， 年度数据，包括消费贷+个人经营贷），限额管理预计对各家银行影响有限。
4、严控跨地域经营。《通知》明确规定地方法人银行不得跨注册地辖区开展互 联网贷款业务，与之前限制异地存款的思路一脉相承。但无实体经营网点、业务主要在线上开展，且符合银保监会其他规定条件的除外，预计直销银行、互 联网银行可豁免。
5、过渡期分两阶段执行：1）对于集中度风险管理、限额管理的量化标准： 按照“一行一策、平稳过渡”的原则，督促指导各机构在 7 月 17日前 有序整改完毕。2）对出资比例和跨地域经营限制：实行“新老划断”，要求新 发生业务自 年 1 月 1 日起执行要求，允许存量业务自然结清。
各大互联网巨头纷纷涉足金融行业，这不是好兆头，互联网巨头们基本上都是通过对标美国技术和商业模式发展壮大。如今人才、资本、市场都取得了绝对的优势。这个时候如果不是想着技术创新，开拓海外市场，而是想着把触角延伸到，上至金融，下至卖菜，搞各种垄断。那么久而久之就会成为阻碍社会发展，影响社会稳定的力量。
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根据《国务院关于印发<个人所得税专项附加扣除暂行办法>的通知》（国发﹝﹞41号）第十四条规定：纳税人本人或者配偶单独或者共同使用商业银行或者住房公积金个人住房贷款为本人或者其配偶购买中国境内住房，发生的首套住房贷款利息支出，在实际发生贷款利息的年度，按照每月1000元的标准定额扣除，扣除期限最长不超过240个月。纳税人只能享受一次首套住房贷款的利息扣除。本办法所称首套住房贷款是指购买住房享受首套住房贷款利率的住房贷款。
【广东省金融局：融资租赁公司不得变相开展个人抵押贷款业务 】3月9日，广东省地方金融监督管理局发布关于规范融资租赁公司汽车融资租赁业务的通知。其中提到，（一）融资租赁公司不得从事《融资租赁公司监督管理暂行办法》明确的禁止性业务或活动，不得打擦边球、搞变通（二）融资租赁公司不得以车辆售后回租或其他形式变相开展个人抵押贷款业务，不得在业务宣传中使用“以租代购”“汽车信贷”“车抵贷”“车辆贷款”等语义模糊或不属于融资租赁业务经营范围的字样，不得为客户提供或变相提供融资担保服务。（三）融资租赁公司经营车辆售后回租业务时，不得先行在支付款中扣除利息等费用。开展汽车融资租赁业务，在业务正常完结时，应遵照合同条款及时履行车辆解押义务，不得收取不合理的额外费用。 详情请戳：广东省金融局：融资租赁公司不得变相开展个人抵押贷款业务
【不得通过非自营网络平台开展定期存款业务，在规范商业银行网络存贷款业务方面，监管再提速】
1月15日，银保监会、央行联合印发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，规定商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款、定活两便存款业务。
该通知还未印发前，各主要互联网平台应该是接受了监管部门的窗口指导，陆续下架了存款产品。
7月12日，银保监会出台了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》。仅仅过去半年时间，监管部门就从负债端对银行开展互联网存款业务进行了约束。
在为实体经济减费让利方面，具有积极作用。
互联网存款在增加中小银行获客渠道的同时，也推高了资金成本，“羊毛出在羊身上”，这些增量成本最终还得由金融消费者买单。
如此高频率的监管政策新规出台，出发点仍旧是引导银行坚守自己的一亩三分地，审慎创新，增强公众对行业的信心。
商业银行本身就是经营风险的行业，如果顶着风险来经营风险，风险将被放大为风险的平方。
#支付宝等平台不许再卖互联网存款产品# #存款#
#花呗将全面接入央行征信系统#
从这次全面上征信的原因来讲，主要还是小贷新规的影响。
《网络小额贷款业务管理暂行办法》大幅限制了小贷的杠杆率：
《新规》第15条规定，联合贷自有资金至少30%；第12条规定：“经营网络小额贷款业务的小额贷款公司通过银行借款、股东借款等非标准化融资形式融入资金的余额不得超过其净资产的1倍；通过发行债券、资产证券化产品等标准化债权类资产形式融入资金的余额不得超过其净资产的4倍。
此外，ABS也做出了限制：
互联网小贷公司开展资产证券化业务、发行债券需要进行前置审批。
如此一来，小贷的杠杆率降到约2.3倍，花呗的资产全放在小贷里，势必要增加大量的注册资本金，以应对杠杆率的下降。
虽然蚂蚁不缺钱，但是现金流，总是越充沛越好的。
所以，花呗、借呗的资产，将会逐渐装入新成立的蚂蚁消费金融，杠杆倍数将扩大到8~9倍，省了不少钱（现金流）。
持牌消金好是好，但是对于客户来讲，有一个要求，那就是必须上征信报告。
那到底会不会影响我们的个人信用呢，如果看了上面的文章，还是云里雾里，这里再简单说一下：
合理消费，按时还款，不会影响个人信用。
所谓信用，是靠借还记录撑起来的，征信报告里记录了你借款并且成功履约的记录，对你的个人信用是加分项。
减分的是过度的负债，包括总金额过大，和总笔数过多。
对于一般人来讲，3-5张信用卡，1-2笔在贷消费贷，没有逾期，是非常正常，而且良好的信用记录。
作为强抵押的房贷、车贷，基本不会因为你借了消费贷就不放款，目前房贷排队更大的决定因素是政策导向。
所以，还是那句话，合理消费，按时还款，不会影响个人信用。
普遍来说，讨论得比较激烈的几个问题：
有花呗比起没有花呗，不可能0影响。
当然不可能0影响，毕竟多了一笔负债，但是这个影响有多大，我想说的是，其他条件不变的情况下，多了花呗（按时还款），不会影响你在银行的任何抵押类贷款，对于信用类贷款，可能会有影响，但是影响非常有限。
银行的信用类贷款下款门槛非常高，其决定因素在于银行除了征信报告以外，还能拿到多少你的数据，绝大多数是资产数据（征信报告主要体现负债），因此，如果你在这家银行有存款、理财、代销基金等资产，或者你是这家银行的代发工资客户，有稳定的工资流水，或者你公积金交金非常多且稳定，这家银行恰好又用了你所在地的公积金数据，那么下款概率是很大的，不会因为你征信报告里有花呗就拒绝你。
而你没有以上数据，哪怕你没用过花呗，也不会给你通过。
花呗不能完全类比信用卡，属于消费信贷。
没错，较为细分的策略，会把信用卡和消费贷分成不同的变量进行统计，包括他们的机构数，在贷余额，月均还款，使用比例等。
但是还是那句话，这种策略不会影响你的房贷车贷等抵押类贷款，只会在一些银行的信用贷中使用这么细的策略，而如果你是银行信用贷的客户，大概率也不需要担心花呗对信报带来的影响。
花呗就算每月报一次，也会造成频繁借还
每月报一次，应该是放在循环类产品下：
金融机构看到的是这样一张表格，上面有额度，每期还款状态等，虽然不完全等同于信用卡（放款机构不同），但是模型是类似信用卡的，不会按照每月算你一笔新的借款，不会造成频繁借贷。
但是需要说明的是，花呗、借呗、白条、金条，还有其他机构的信用支付类产品（比如借去花，唯品花）等，都是会上征信（或者即将上征信的），上文提到的逻辑是，在其他条件不变的情况下，多一笔花呗和少一笔花呗，没有明显区别，但是如果你以上产品都用了，那确实会新增5-6个消费信贷产品，会在一定程度上符合频繁借贷的识别标准。
总的来说，个人的信用记录是需要用心维护的，除了不逾期以外，还需要控制自己使用的借贷类金融产品总量，包括以上信用支付产品和消费贷、信用卡等等。
住房贷款利息和住房租金扣除
可以同时享受吗?
不可以。根据《国务院关于印发个人所得税专项附加扣除暂行办法的通知》（〔〕41号）第二十条规定：“纳税人及其配偶在一个纳税年度内不能同时分别享受住房贷款利息和住房租金专项附加扣除。”
住房贷款利息和住房租金只能二选一。如果对于住房贷款利息进行了抵扣，就不能再对住房租金进行抵扣。反之亦然。
#专项扣除#
【#海南5家小额贷款公司试点资格被取消#】海南省地方金融监督管理局7月4日发布公告，取消5家小额贷款公司试点资格。根据《海南省人民政府关于印发小额贷款公司试点管理暂行办法的通知》和我省小额贷款公司监管评级有关规定，拟取消海南中宇慧通小额贷款股份有限公司，资顺（三亚）小额贷款有限公司，资邦（三亚）小额贷款有限公司，海南神州数码小额贷款有限公司，海南银恒小额贷款有限公司等5家小额贷款公司试点资格。试点资格取消后，上述5家小贷公司不得再从事小额贷款相关经营活动，但法人主体资格依然存在，必须依法继续承担应承担的债权债务及相关法律责任。（记者王培琳）
如果实施那么钱的网贷就不用还了？
目前中国人民银行，中国银保监会近期发布了网络小额贷款业务管理暂行办法征求意见稿！
其中提到了不得跨省份开展网络小额贷款业务，按照惯例征求意见稿可能正式实施！
假如网贷公司在上海，而你是北京人或者非上海人，那么你签署的贷款合同就属于无效合同，合同中约定的高额利息，网贷公司就不得向你要求返还！
我们可不可以理解为：只要异地贷款的可以不还了？？
要是这样，喘口气，继续负重前行！
#我要上微头条# #微头条日签#
14【贷款买房可以退税，来看个税抵扣5大项】
摘自国务院印发的《个人所得税专项附加扣除暂行办法》总结提炼：5大项
1、子女教育，全日制，每月1000
2、大病医疗，医保报销后自付超1.5w的部分，据实抵扣，最高8w
3、住房贷款利息，首套房贷利息抵扣，每月1000元，最多240个月（）
4、住房租金，100w以上城市，每月1100
5、赡养60周岁以上老人，每月2000
#房产税##贷款买房#
