提前还贷潮来袭，哪些人适合提前还贷，哪些人不适合？
存量房贷利率和现行房贷利率，倒挂利差越来越大。
-买房的，当时首套房房贷利率普遍在5-5.5%，有些二线省会城市，比如武汉、郑州，首套房房贷利率将近6个点，有些三线城市首套房利率甚至高过6个点。
而现在，首套房贷利率进入“3时代”，不少城市的首套房房贷利率降到3.7%、3.8%。
利率倒挂差大，投资理财收益越来越低，于是很多人动心思提前还贷，以减少贷款利息，或缩短贷款年限。
哪些人适合提前还贷呢？
1、贷款利率在4.0%以上的
2、还款时间不超过的
3、闲钱存银行定期的，不精通投资理财，对投资理财不感兴趣
不是所有人都适合提前还贷，这三种情况不适合：
1、房子买的早，房贷利率不超过4%的
2、等额本息还款已到还款中期的
3、等额本金还款期已过1/3的
#2月财经新势力#
惊喜？80岁爷爷可办按揭了！国人负债太重找到原因
近日，前社会科学院金融研究所所长李教授称，中国居民的负债太高了。如果加上债务还本付息额，可支配收入就是100块，要拿50块去还债，如果在一线城市，占收入的比例更高。此时传出重大“利好”，广西南宁按揭年龄可延长至80岁！
一、人老心不老
这竟然是真的！据说广西南宁已经有十几个楼盘在宣传，还有一位年近60的老人，过去难以贷款买房，现在按照按揭80岁政策，他可以申请到期限的房贷，让他觉得很开心，还有售楼部打出了“再添利好、贷款年龄最长可到80岁”的宣传。据说当地中信银行也证实70岁调到了80岁。即便是年满五十岁的购房者只要符合贷款条件也可以办理30年期限贷款。
这个爆炸性的新闻在全国炸锅了！80岁，你还惦记着给儿女供房贷，减轻儿女负担？据中国政府网提供的资料，全国居民人均寿命提高到78.2岁。真是活到老，贷款到老。父亲还不了，母亲接着还，母亲还不完，儿子接着，代代相传，父债子还。
可是请问50岁贷款买房，65岁退休收入减少，怎么去还房贷呢？以后年轻人相亲的时候都要问：你爸妈有贷款吗？还到多少岁？
二、排队还款
为什么这么多人排队提前还房贷？有网友称压力大呗！谁想天天背负债务过日子，原因一是尤其是这几年的，除了铁饭碗，很多人的生活朝不保夕，工资都发不了。二是银行利息高，一百万的贷款，可能要还150万，老百姓背不动了。提前还款越来越激烈，据说许多银行实际上开始关闭了提前还款预约申请。
春节过后，有网友想提前偿还抵押贷款，银行竟然称说没有限额。而前不久如果他想申请抵押贷款，银行也经常说没有限额，所以他们不得不等待半年。广州有月供族表示：“春节前去银行办理提前还贷，银行不仅要收3个月罚息，还让我排队，说现在人多，要等3个月才能扣款！”
为什么会这样？假如你买的房子，总价198万，首付60万，贷款138万，30年，按照一年前的利率是6.2%，总利息166万，月供8452元。如今呢，利率降到了3.7％，同样的138万贷款，总利息90万，月供6352元，足足少了2100元月供，总利息少了76万！
76万啊，就因为早买了两年的房子，就要多付这么多钱，普通人要挣多久才能挣到？这笔钱现在相当于一套两居室的总价了。“这个房贷必须要提前还，早还早好”。
三、专家大实话
有的网友称，一会儿说负债率高，一会儿说存款高，看不懂了。其实很多存款不属于平民百姓，这位专家说了真话，大多数网友觉得都负债太重了
老一代人欠的是房贷，一直到老也环不完，年轻一代人车贷、网贷和信用卡，很多负债都在10万以上。拆东墙补西墙，勉强维持信用正常。他们都在用网贷和信用卡支撑消费。每个月的收入几乎都被分期利息吞噬了。
一点不夸张，你看一看信用卡的利息有多高，大概能吓死你。就连建设银行或民生银行这样的中小银行。年化利息率都在15%左右，低了又有11%。运气好的时候能赶上7%。当然借贷款消费本来就是如此。收入高的时候，这个问题还不突出，偏偏这几年疫情，收入越来越低，就把人拖住了。
去年10月人民银行官网显示，三季度末个人住房贷款余额38.91万亿元，底大概率超40万亿。而房地产企业全行业也是负债累累。“七普”统计，中国共有4.94亿户，按照城镇人口占比63.89%计算，城镇居民家庭约为3.15亿户。根据目前人民银行的数据，住房贷款余额38.91万亿元，共有4.94亿户，户均21.85万元房贷。全国每个家庭22万元房贷。每月存1000元，要才能还清。
这段时间，新闻都在讲土耳其大地震，
其实普通人更应该关心土耳其的大通胀。
面包，去年2元，今年5元。
房子，去年100万，今年180万，
官方名义通胀16%，实际上早已突破80%。
所有专家都在喊土耳其治理不当，
我们肯定不会这样的。
真相到底如何?
一、谁在受益
土耳其为什么会这样?
战z争、z国g有y化h、环保、贸易保护等等。
是不是似曾相识?
货币贬值，物价飞涨，到底谁在受益?
回答之前，我们看看土耳其的贷款利率，
贷款利率只有14%。
意味着什么?
凡是贷款的人都薅了银行羊毛。
举个例子，在首都伊斯坦布尔，
100万买房，仅仅1年，涨到180万。
收益率80%，勉强和通胀持平。
二、跑赢通胀
再进一步，如果首付3成，贷7成呢呢?
扣除利息，收益率高达220%。
不仅抵御了通胀，还盈利了。
再进一步，如果你不是1套房，而是3套房、6套房、甚至10套房呢?
混乱是上升的阶梯。
并不是说，你要人为制造混乱，
而是说你要明白在乱世，并不是所有人都一样悲惨的。
总有人过得更好，这个人为什么不能是你?
三、风险敞口
凡是投资搞到最后，都是风险厌恶的。
不像是初出茅庐，冒冒失失的。
最在意的是风险敞口。
什么是风险敞口?
简单说，如果这一把你输了，会亏多少?
千万别一把亏光了。
就好比，土耳其过去，货币贬值超过10倍，没有房产等资产的人就输掉了裤衩。
怎么控制风险敞口呢?
关键是要做到下有底，上无顶。
平时我能够接受-10%，但是一旦乱纪元来临，其它人都是直接-90%。
就连比尔盖茨这样，本来靠微软股票起家，
但是他花了时间，在全美19个州买了27万英亩农田。
27万英亩什么概念?
200个西湖那么大。
这就是典型的把高风险的股票，
置换成低风险的农田。
四、总结
和平太久，很多人都忘了，
乱纪元才是常态。
存钱避险是人的本能，
可真实世界总是反人性的。
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【#制造业贷款新增4.7万亿元#】近日，银保监会发布数据显示，制造业各项贷款新增4.7万亿元，增量为的1.7倍。融资成本持续压降，制造业贷款平均利率较上年下降0.40个百分点。中国人民银行副行长宣昌能公开表示，将引导金融机构切实加强和改进金融服务，加大向制造业倾斜支持力度。本报记者 慈玉鹏 北京报道网页链接
11月22日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%，持平于上月，已连续19个月未变。最失望的应该是房地产行业，很多专家认为货币政策有转机，但事实上央行依然不搞大水漫灌，房地产的寒冬仍然不见春意。
LPR保持不变，将继续释放改革潜力降低实体经济融资成本——8月LPR报价点评
【数据】中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，8月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。
【点评】本月LPR报价与上月持平，自去年5月份以来，连续16个月保持不变。虽然7月经济数据反映出需求有所疲弱，稳增长的压力有所增大，有观点认为需要进一步降成本来支持实体经济，但我们认为，本月LPR保持不变符合预期，会继续通过释放LPR改革潜力等方式，促进实体经济融资成本下降。本月LPR保持不变，一方面，由于MLF利率保持不变。8月16日，央行缩量续做到期的MLF，利率维持在2.95%的水平，作为政策利率的MLF利率是LPR的“锚”，MLF利率保持不变，预示着LPR大概率保持不变。另一方面，银行压降点差力度整体有限。虽然7月15日降准释放长期资金，有利于降低银行负债成本，但目前看，银行负债压力整体较大，综合负债成本的降低相对有限，点差压降幅度尚不足以驱动LPR报价降低5bp的最小歩幅。
目前，银行体系流动性整体保持合理充裕。从MLF操作上看，8月共有7000亿元MLF到期，央行于7月下调金融机构存款准备金率，释放的部分流动性用于置换本月到期的MLF，因此本月缩量续做6000亿元MLF，整体续做规模略超市场预期，体现了金融对市场流动性的呵护。从利率走势上看，央行续做MLF之后，市场利率整体稳中回落，国有银行1年期同业存单发行利率从2.68%回落至2.65%，低于2.95%的MLF利率，存款类机构7天质押式回购加权利率由2.17%回落至2.01%，基本回到2.2%的7天逆回购利率水平之下，体现了银行间流动性的较为合理充裕。
下一阶段，MLF的到期和地方政府专项债券的加快发行或对流动性形成一定压力，但短期内降息的可能有限。从MLF到期量来看，年内仍有3.05万亿元MLF到期，各月到期幅度分别为6000亿元、5000亿元、10000亿元、9500亿元。根据年初计划，今年共发行专项债券3.65万亿元，前7个月已经发行1.35万亿元，发行进度为37%，明显慢于前两年。7月30日政治局会议要求，合理把握预算内投资和地方政府债券发行进度，推动今年底明年初形成实物工作量，预计专项债券发行将有所提速。而随着债券发行资金到位后，政府也会相应加大资金使用力度，将在一定程度上缓解流动性压力。从当前经济形势上看，7月新增人民币贷款结构不佳，实体经济融资需求有所弱化，对贷款利率形成向下压力。而今年经济实现6%以上的增长目标问题不大，但随着基数的走高，明年稳增长的压力将有所增加，因此要做好宏观政策的跨周期调节，预计降息等操作大概率用于稳增长压力更大的时期。需要说明的是，LPR的保持不变，与为实体经济降成本并不相悖，预计银行将继续释放LPR改革潜力，更多从负债端入手降低成本，促进实体经济融资成本稳中有降。
（作者：中国民生银行首席研究员温彬，研究员冯柏）
