“扶贫保”：用保险手段兜住返贫底线
《新商务周刊》记者 丁宏山
“扶贫保”项目的实施，进一步提升了保障水平，兜住了因病因灾返贫的底线，降低了返贫致贫风险
中国人寿保险宁夏分公司探索和创新保险扶贫的有效方式，发挥商业保险在助力脱贫攻坚方面的独特作用，率先在全国实施了对区内建档立卡户全覆盖、全兜底的“扶贫保”，收到良好社会效益。日前，被宁夏金融领导小组授予“扶贫创新成果奖”。
探索商业保险精准扶贫的新路子
国家实施金融精准扶贫工作是打赢脱贫攻坚战，立足精准扶贫发展普惠金融的重要形式。近年来，宁夏政府把构建完善金融精准扶贫机制，充分发挥金融的支撑作用，作为农村金融精准扶贫的紧迫任务。
据不完全统计，目前，宁夏 15万户 58 万贫因人口中，每年因病因残因灾三项加起来有 7 万余户，占全部建档立卡贫困户的 47%。
“我任职宁夏分公司领导职务后，就一直关注扶贫问题，作为一家商业寿险公司，如何通过引入商业保险介入扶贫工作，兜住因病、因灾、因意外返贫的底线，为党担责，为政府分忧？这是我一直思考的问题。近两年，宁夏人寿探索和创新保险扶贫的有效方式，发挥保险在脱贫攻坚方面和积极作用，提高贫困人口抵御风险的能力，做了一些积极探索和大胆尝试，并取得了良好的效果。”中国人寿宁夏分公司总经理刘霞对记者说。
中国人保工作人员到盐池县居民家中宣传
刘霞告诉记者， 年以来，中国人寿宁夏分公司积极向宁夏自治区党委、政府、扶贫办等相关部门建议在精准扶贫工作中积极引入商业保险，通过“保险兜底”，切实减少“建档立卡”贫困户“因病返贫致贫、因意外返贫致贫”现象，确保自治区扶贫攻坚任务的顺利完成。通过反复沟通， 年初，在自治区党委、政府下发的《关于力争提前两年实现“两个确保”脱贫目标的意见》中，明确了“支持发展农村小额保险和小额信贷保险，对贫困户保费予以补助，实施农业保险，防范贫困户农业生产风险”的政策。
年 4 月，宁夏人寿保险公司会同自治区扶贫办、宁夏保监局等，正式启动了全国首个省级全覆盖精准保险扶贫项目“扶贫保”。“此项目主要采取政府 + 商业保险的模式，为全区 58 万建档立卡贫困人口量身打造，通过制定贫困家庭成员意外伤害保险、贫困家庭成员大病补充医疗保险等一揽子保险计划，提供‘一站式菜单化’服务，通过提高保险额度、降低保险费率、拓宽保障范围，优惠保费等方式，进一步增强贫困人口抵御风险的能力，着力解决因意外事故、因病因灾致贫、返贫问题。”刘霞说。
为58万贫困人口量身定制保险产品
“扶贫保”项目中，“家庭意外伤害保险”和“大病补充医疗保险”两款产品属政府兜底项目。 年根据项目的一年运作情况，宁夏人寿保险公司又大幅度提高了“扶贫保”大病补充医疗保险的保障。扩大承保范围，将 年、 年已脱贫的人群也纳入到“扶贫保”的保障范围内。同时优化完善了内容，提高保险金额，将大病补充医疗的保险金额提高到 10 万元；优化理赔规则，提高了赔付比例，突破了社保、商业保险不承担自费药的行业惯例，对自费药部分予以部分承担；针对建档立卡户中的妇女特定疾病，提高了赔付比例。
刘霞介绍说，在脱贫攻坚期内，均采取政府补助和贫困户个人自筹相结合形式购买，补助资金可从自治区切块下达到县的“双到”“以奖代补”或其他扶贫资金中列支，不需要财政再单独筹措资金。原则上政府补助承担保费金额的 80%，贫困户个人承担保费金额的 20%。各市县也可根据自身情况确定分担比例，既要托住因病因灾返贫的底线，又要防止过度保险，为建档立卡贫困户构筑牢固的“防火墙”。
兜住致贫底线，守住脱贫成果
在扶贫、保险、农牧等部门以及贫困户的共同努力下 , 宁夏“扶贫保”在贫困县区渐渐生根发芽。据刘霞介绍，全年共承保“扶贫保家庭意外伤害保险”12.5 万户，承保户占比 83.3%，“扶贫保大病补充医疗保险”承保 45.8 万人，承保人数占比 79%。 年上半年共承保“扶贫保家庭意外伤害保险”21 万户，共承保 53 万人。截至 年 6 月 30 日，当年“扶贫保”已决赔款 1396 万元，已决赔案 2314 件。
记者发现，政府出资为贫困户购买“扶贫保”后 , 一些贫困户逐渐意识到买保险的益处,尝试“花小钱、保大钱”, 用保险来远离因灾、因病、因意外致贫返贫。“保险 + 扶贫”离不开保险公司 , 在“保本微利”的前提下 ,3 家公司正在探索更为人性的理赔“套餐”。
中国人寿为中卫当地贫困家庭捐赠女性安
近几年 , 西海固贫困户贷款扩大生产的不在少数 , 一旦意外发生 , 全家就背上了沉重的债务。在滩羊产业成型、较早建立诚信体系的盐池县 , 为了不让贫困户有后顾之忧 , 金融信贷保险应运而生。
原州区河川乡村民母玉君（男）， 年 9 月 1 日在拉架子车时车翻致死。保险公司接到报案后，按照“扶贫保家庭成员意外伤害保险”的理赔规则，向被保险人家庭一次性给付 2.25 万元、3 万元的死亡保险金。在母玉君家的院子里，其妻子对记者说，赔付款将用于两个孩子的上学开销。
盐池县冯记沟乡杜记圈自然村的村民杜连雄，在 年 8 月 2 日，被诊断为大肠多发癌，前后医药费达 19.74 万元，其中扶贫保中的大病补充医疗，赔付了 5.27 万元。经过农村信用合作医疗、大病医疗与大病补充医疗等共同报销，杜连雄的自付金额只有 1.33 万元。在杜连雄的家里，他告诉记者，“经过手术治疗，目前病情稳定，感谢保险公司。”
“建档立卡贫困户贷款不超过 5万元 ,1 万元保费只需 25 元 , 就能给贷款买个保险 , 避免因意外让全家陷入困境。”盐池县扶贫办副主任周桂琳说。
这份定制保险给金融机构、贫困户吃了定心丸 , 部分银行开始放下“贷富不贷穷、贷少不贷多”的顾虑 , 贫困户也敢申请贷款、贷更多的款了。
中国人寿扶贫保险
46 岁的马启军曾因“下煤矿”受伤而失去劳动能力，抚养两个孩子的重任便落在妻子马占梅的身上，“她一心想着让家里的日子过好点，就贷款（4 万元）买了 6 头牛、盖了牛棚还买了三轮车，天天起早贪黑打草拉草，可拉着拉着人就没了。” 年 6 月，马占梅开着贷款买的农用车拉草时不慎发生意外，车翻人亡。由于马启军全家投保了扶贫保，按照扶贫保中的“家庭成员意外伤害保险”、“借贷险”的理赔规则，保险公司分别一次性给付 1.8 万元、4 万元。而马启军一家为此缴纳的保费仅为 120 元。在宁夏众多的贫困户中，类似马启军这样的理赔案例并非个案，还有许多贫困户因为去年投保了扶贫保而获得了相应的赔偿。
记者走访过程中，发现类似上述 3 个赔付案例不胜枚举。在扶贫的过程中，保险不仅实现风险的转嫁与分散功能，而且也实现了保险的经济补偿与给付功能。
“扶贫保”项目是全国首个省级精准保险扶贫项目，是新时期金融业创新思路、服务民生的经典案例，得到了国务院副总理汪洋等各级领导的肯定与赞扬。
“扶贫保”项目的创新实施，对于政府来讲，进一步放大了对百姓的关爱，促进了政府的民生工程和三农政策的有效落地；对扶贫办等管理部门来讲，进一步提升了管理效能，降低了管理成本，创新了管理模式，使管理职能进一步深化；对贫困百姓来讲，提升了保障水平，兜住了因病因灾返贫的底线。
“下一步，我们计划积极探索理赔新模式，力争将公司业务系统和社保系统对接，实现‘扶贫保’一站式结算。进一步提升保障水平，力争为建档立卡户提供一揽子保险保障，确保政府惠民政策落实到位。”刘霞表示
