业内人士认为，消费金融的长期需求潜力使其成为社会广泛关注的新兴金融领域，而近期最高法出手调整民间借贷利率最高司法保护上限，也使得相关领域业务调整受到热议。此次分期乐提出“有度”理念，提倡理性消费，并开启诸多用户保护措施，符合新规发布之后行业发展所需。未来只有坚持向用户提倡“有度”理念和理性消费的消费金融平台，收获高质量“有度”用户信赖，最终才有望获得更好的发展前景。
7年时间获得了1亿名用户，平台日均消费交易超过100万笔，为400万家商户带去了真实的消费……“这些不仅仅是代表着简单的数字，而且也代表着一种趋势，越来越多的用户认可和接受我们提供的这种生活方式。”在说这番话的同时，乐信CEO肖文杰发布了旗下分期品牌分期乐的全新品牌主张――“有度”的消费理念。
“截至末，消费贷款余额（不含房贷、经营贷）13.91万亿元，较提升约135%；消费金融公司客户数为12727.92万人，较上年同期增长52.29%；当前，消费金融仍然吸引着社会资本和机构进入消费金融行业，消费金融的供给主体仍将扩大。”这是中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告（）》（以下简称《报告》）里的部分内容。
业内人士分析认为，消费金融的长期需求潜力使其成为社会广泛关注的新兴金融领域，而近期最高法出手调整民间借贷利率最高司法保护上限，也使得相关领域业务调整受到热议。此次分期乐提出“有度”理念，提倡理性消费，并开启诸多用户保护措施，符合新规发布之后行业发展所需，未来只有坚持向用户提倡“有度”理念和理性消费的消费金融平台，收获高质量“有度”用户信赖，最终才有望获得更好的发展前景。
新消费时代的主张
消费，是人类社会的永恒主题。各大节庆假日，商家忙促销，买家“买买买”；每年不断创新高的网购交易额都宣示着强大的购买力。在这万众消费的背后，人们发现，经历多年高速发展的中国消费市场，正在摆脱不顾一切“剁手”的狂热，理性、有度的消费和生活状态，成为越来越多年轻人的选择。尤其是今年疫情发生后，所谓“报复性消费”并未显现，人们更加关注商品的价格和品质，认为该花的就花，不该花的则省，理性消费观念开始引领一波新的消费潮流。
麦肯锡在去年底发布的《中国消费者调查报告》显示，有60%的受访者表示，就算生活富裕，也希望把钱“花在刀刃上”。该报告认为，北、上、广等一线城市主流消费群体的消费观念与前几年相比有一个明显的变化：大家更注重高性价比，也会大幅削减非必需品的开支。央视财经此前发布的《-中国青年消费报告》显示，55.8%的年轻人表示，消费时更倾向于“只买生活必需品”，40.2%的年轻人倾向于“少买点，买好点”，39.6%的人认为“购买决定比之前更慎重”。这份报告认为，这些数据说明年轻人的消费倾向正在趋于有度和理性。
“一个人手里如果没有任何存款，却一直不停地过度消费，在这种情况下，他的身体和生计都将面临很大的问题。当机会到来的时候，手里没有任何的资源，机会只会擦肩而过。”肖文杰说，“因此，我们在考虑品牌提升的时候，注重倡导消费者不受物欲的裹挟，不为了物质而精疲力尽，主张过上更加有度的生活。”
重新定义消费金融的竞争力
消费金融，是指向消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。《报告》显示，消费金融公司服务客群不断扩大，为传统商业银行覆盖不到的长尾客群提供了方便快捷的消费贷款服务，有效地促进了消费增长，拉动了内需，发挥了消费金融公司应有的社会责任。
从表面上看，消费金融的出现，提高了消费者的金融可获得性，也带来了一种先花钱后买单的超前消费形式。那么，消费金融真的只是鼓励用户更多消费吗？
“其实不是，我们一方面为消费助力；另一方面注重消费者权益保护工作，提高广大客户风险意识，倡导理性消费。”中原消费金融公司相关负责人说。
例如，中邮消费金融在“3·15金融消费者权益日”活动中，通过宣传普及金融知识，引导消费者树立正确的消费观，帮助金融消费者提高对消费金融产品和服务的认知能力及自我保护能力。
本质上，任何一家公司都是以盈利为目的的，消费者也经常会看到一些使尽浑身解数的宣传。在分期乐对用户的调研中，有92.83%的用户看过诱导过度消费和过度借贷的广告，而71.66%的用户表示对类似广告很反感，会直接关掉。社会对年轻人过度消费的认知，造成用户困扰，也给行业发展带来挑战。
“有度既能保证当下，也利于未来发展。”肖文杰说，接下来会在产品中提供“有度消费提醒”“有度课程”等服务，在提倡“有度”的同时，也配合着推出新消费战略。据了解，乐信三大品牌――分期购物消费模式的分期乐、全场景分期消费模式的乐花卡以及会员制消费服务APP乐卡，都在围绕新消费，服务新人群。
《报告》提出，未来消费金融业务要向多元领域拓展，比如，从先消费后付费的传统业务模式，向会员折扣、团购折扣、预售折扣、预售众筹等预付费后消费的新型业务模式拓展。
有度是消费金融的生存法则
8月20日，最高法正式发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，其中，民间借贷利率最高不超4倍贷款市场报价利率（LPR）。业内人士认为，这一举措将促使民间借款利率进入下行时代，对消费金融平台提出更大挑战，“有度准则”是未来各大平台的必然选择。
苏宁金融研究院高级研究员黄大智认为，该政策也会对金融机构产生较大的冲击。对于金融机构来说，贷款利率是由风险成本、资金成本、获客成本来决定的。在风险成本和获客成本居高不下的情况下，只有尽量控制资金成本。但资金成本又由货币政策等因素决定，因此，该政策一旦实施，对于消费金融平台来说，其盈利情况和经营情况可能会受到较大冲击。
专家分析认为，高利息不能覆盖高风险，无节制营销会导致过度消费，消费金融的健康发展，需要在服务长尾客户和边界控制之间寻找到理性的平衡。未来，金融行业放弃部分高风险用户是大概率事件，发掘优质客户人群将成为各家争夺的重中之重。科技实力强、能控制无节制营销、有着扎实风控能力，并且拥有更多高质量“有度”用户的机构，才能获得更好的发展前景。
