Ding~
今日产品测评——
保险类目:百万医疗险保险公司:复星联合产品名称:超越保医疗保险产品亮点:6年保证续保、免赔额可递减、支持智能核保
01 百万医疗险怎么挑?
正文开始之前,
先简单讲讲从哪些角度着手,来挑选一款百万医疗险。
1. 保障责任
我们需要百万医疗险来报销住院治病的开支,
那一款产品覆盖的保障责任,当然是越全面越好。
市场发展到现在,其实已形成共识——
以下保障,是一款合格的百万医疗险应该具备的。
一般住院、住院前后门急诊、门诊手术、特殊门诊;
重疾住院、重疾特殊门诊、重疾门诊手术和重疾前后门急诊。
此外,都说买保险就是买保额,
百万医疗险随便一款都是保额“百万”,单纯对比数额意义不大,
我们更应该注意的是——
这些保额背后是否有隐藏的条件限制?
举个栗子,某产品的保额是200万,
但条款中有说明:
“门诊恶性肿瘤和门诊肾透析报销上限为12万。”
恶性肿瘤门诊放化疗和尿毒症肾透析,
都不是一次两次就能完成治疗的,收费又从几千到几万不等。
这样的隐藏限制,如果没有及时发现,会给实际报销留下很大隐患。
2. 健康告知
只有健康情况符合保险公司要求,才能拥有保障。
站在投保人的角度,
找到一款要求相对宽松的产品,成功投保的几率会高一些;
另外,有智能核保的产品,
对已经出现健康问题的朋友也相对比较友好。
3. 免赔额高低
免赔额以下自付,超过免赔额的报销,
那免赔额越低,自己掏钱付的就越少。
目前市场上百万医疗险的免赔额多设置在1万,重疾/癌症0免赔。
一些产品会借助共用免赔额、免赔额递减等方式,实际达到降低免赔额的效果。
也有0免赔的产品,但仔细对比之下,
发现其保费也相应提高不少,所以不必强求0免赔。
4. 续保规则
百万医疗险多数是短期险,以一年一买居多。
存在的隐患就是:今年买了,
如果明后年健康状况变差,可能就买不上,
随时可能保障中断,不稳定。
但当前市场,百万医疗险普遍优化了续保规则。
最值得推荐的是,保证续保xx年,
在这期间,不管是健康出现问题、发生了理赔,
还是产品面向市场停售,保障都不会中断。
其次,续保条件宽松甚至无健康审核的产品也非常有吸引力。
5. 增值服务
为了提高市场竞争力,一款百万医疗险通常还会有增值服务,
多数情况下,是质子重离子、重疾绿通、费用垫付。
不同产品背靠平台的资源不一样,
具体还会有一些其他选项,
如外购药报销、术后疗养,大家可以视实际需求进行选择。
02 超越保的保障内容
超越保这款产品,有两种投保方案,
没有哪种方案更好,他们本身定位就不一样,简单来说:
计划一,就是一款百万医疗险;
计划二,在计划一基础上扩展了特需部、国际部和VIP部住院报销。
如果是想找一款性价比高的百万医疗险,推荐计划一;
如果预算高,想要更好的就医体验,如不排长队,挤病房,推荐计划二。
这是两个计划的保障方案对比,
大部分内容是重合的,有差别,但不多。
不管怎样,首先超越保的定位是百万医疗险,
我们就先将重叠的,也是基础的部分捋一遍。
保额,一般医疗200万,重疾医疗400万,
之前也说了,百万医疗险人均百万+,
光看数额没意义,要检查看看有没有单项限制。
超越保没有这方面的“暗伤”,并且,保障扎实。
一款百万医疗险应该有的,超越保都有了:
住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊等都有报销。
其中,住院前后门急诊的报销时间是前7天后30天,
给了身体异常检查和确诊,以及治疗后的复查康复足够时间。
如果有用医保,超越保的报销比例是100%;
如果有医保却没用,报销比例是60%,
Ennmm,有医保就用起来呐,大家都能省钱。
超越保的基础保障是很扎实全面的,
接下来,介绍一下超越保的优点/特点。
1.免赔额逐年递减
1w免赔额是百万医疗险的常见水平,
但有一些产品,会设置些规则来减少实际免赔额。
超越保的规则是这样的:
如果一直没有出险,免赔额逐年递减1k,最低降5k,
计划一和计划二都适用,
所以,实际情况是,计划一免赔5k-1w;计划二1w-1.5w。
2.6年保证续保,健康告知宽松
对需要保障的人群来说,
一款产品好不重要,拥有一款好产品才重要。
所以,超越保的健康告知宽松程度如何呢?
先说健康告知,
常见疾病,如甲状腺结节良性且术后痊愈1年、已治愈的甲亢和术后痊愈1年的良性乳腺疾病,超越保可正常承保;
乙肝病毒携带、乙肝小三阳其他产品多直接拒保,而超越保除外承保。
再说续保规则,
先声明,当前市场并不存在真正终身保证续保的百万医疗险,
经营风险太大,监管审批不通过。
超越保这款产品,保证续保6年,是续保条件比较优秀的,
一年一买,保证续保6年,期间一定都能买。
即使发生健康变化,甚至理赔出险,也不会拒绝续保;
如果产品停售,也能免健康告知投保其他产品,无等待期;
并且,保证续保期内费率一致,不会单独调整被保人的费率。
3.增值服务实用优越
超越保有质子重离子、恶性肿瘤外购药和重疾住院津贴。
这些服务有什么用呢?
质子重离子,是一种效果更好,对人体伤害更小的治疗方法,
传统的癌症放化疗,在消灭癌细胞的同时,也攻击了健康细胞,
使人体免疫系统遭到破坏,可能癌症还没治好,人就挨不过去了。
如果用质子重离子进行治疗,癌症生存率会大幅度提高。
但,目前国内相关资源稀缺,它的治疗费用会更高昂。
在百万医疗险中,质子重离子是增值服务里的锦上添花,
因为稀缺昂贵,能有最好,没有的话也情有可原,
今时今日,医院患者多,不光医疗器械,药品资源也有限,
一部分人可能在医院买不上药,得自己找购买渠道。
但我们都知道,用于恶性肿瘤治疗的,像靶向药,
价格可贵了,没医疗险报销真的吃不起。
所以,保险公司对恶性肿瘤外购药进行报销,真的非常实用。
4.有重疾津贴,近乎0免赔
除以上,还有一项增值服务—重疾津贴,
能用来改善伙食,补充营养或是请个护工,是很实在的一笔钱。
计划一和计划二的消费群体定位不同,
在重疾住院津贴上也有差距:计划一1w,计划二1.5w。
略有差异的是,计划二的津贴数额更大一点,1.5w,
但细心的朋友可能会发现,
两种投保计划,津贴额度都跟免赔额相差不多,追平甚至是有结余。
计划一,免赔额5k-1w,重疾津贴1w;
计划二,免赔额1w-1.5w;重疾津贴1.5w。
一来一回,是不是刚好用重疾津贴补上免赔额的支出?
所以,超越保相当于是一款0免赔的百万医疗险。
03 两个保障的区别在哪里?
下面说说两个保障计划的区别,
主要是在医院范围上,
计划一,报销在二级及以上定点医院普通部产生的费用,
计划二,拓展了特需部、国际部及VIP部的责任。
现在,越来越多人开始追求就医体验,
医院的特需部、国际部和VIP部也渐渐走进视线。
其实,去医院就是看病嘛,
医生就那几位,挂个特需号还能看出什么不同?
一年几百块就能解决的问题,为什么要花几千?
说到这里,不知道大家有没有这种感受,
就是,现在一年到头,医院里的人都好多啊!
从进门就开始排队,接着挂号就诊排队,检查抽血排队,等报告排队,
成年人,精力充沛,也不是什么大病,等等就等等。
但之前的一位客户,他穿刺后确诊了甲状腺癌,就想尽快手术。
然后,他趁着周一去医院问,
医生告诉他,目前的号至少已经排到十天后了。
那没号了,没办法啊,等不等?
这位客户没等,等不了了,
他转身去了医院特需部,第二天就挂上号了。
后来问他,他说,
一想到自己身体里有东西在不断分裂生长,
真的就跟揣了炸弹似的,
很焦虑,一心就想尽快手术。
还好,虽然多花了些钱,但对结果很满意。
其实,对于医疗资源的紧缺,
即使是很少去医院的大白,也是有隐约感觉的。
所以,在看到超越保的计划二后,
我就很自然地联想到之前这位客户的经历。
但是,想不用排长队挤病房,就得多花钱。
高端医疗险,不限医院,
特需部、国际部、VIP部当然也包含在内,
即便是价格便宜的,它也要一年上万。
对一般人家来说,
如果纯粹为了更好的就医体验,每年花买上万块买中高端医疗险,
算算得失,其实有点划不来。
所以,现在超越保作为一款基础保障扎实的医疗险,
用比中高端医疗险便宜近10倍的价格,满足了更好的就医体验,值得推荐。
04 结尾有话说
医疗险看起来便宜,
但保障稳定性上不如重疾险。
所以,建议大家还是将医疗险作为医保补充,
长期来看,想要预防和转移风险,
还是需要及早买重疾险和寿险进行补充搭配。
百万医疗险在几个险种中,条款算是比较复杂的,
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