近日，信用卡“代还”、“智能还款”等业务被银联发文叫停。记者从银联相关人士处获悉，中国银联日前下发了《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》(下称《通知》)。分析人士指出，信用卡代还存业务在一定安全隐患，极易造成持卡人的信息泄漏。
银联已建立侦测模型
银联方面指出，近阶段，通过投诉举报等途径发现，市场上出现信用卡违规代还业务。此业务会储存持卡人敏感信息，并利用商业银行的规则设置进行违规还款操作，甚至引发风险案件，损害产业各方利益。
从《通知》内容来看有三大整改要求，包括要求收单机构全面自查整改，从外包服务机构合作、商户管理、交易监控等各环节全面排查是否存在信用卡违规代还业务，对于发现信用卡违规代还业务的，应立即关停；对自查发现自身存在信用卡违规代还业务的，收单机构应填写自查报送表上报。对于存在应报未报违规代还业务的收单机构，一经发现将采取严厉处置措施；以及建立长效工作机制，避免出现类似违规问题
《通知》还指出，银联已建立信用卡违规代还的侦测模型，并通过大数据搜索、举报投诉等多种渠道开展监测。自12月2日起，收单机构仍存在信用卡违规代还业务的，一经发现，将根据银联业务规则对其从严从重处置，包括但不限于全行业通报、暂停银联网络内业务等。
银联方面在接受信息时报记者采访时表示，本次专项规范工作将重点防控和全面整治利用APP和系统平台违规开展信用开代还的业务。后续将持续监控违规代还行为，继续做好规范管理和风险防控工作。
易泄露个人信息致资金损失
那么所谓的信用卡代还业务就是怎样运作？国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼指出，信用卡代还款有两种方式，一种是通过伪造消费场景，将剩余额度套现出来偿还信用卡账单，银联要整改的是这种；另一种是一些小贷公司甚至是P2P公司，包装成智能还款软件，持卡人从它这里借钱去还信用卡账单，这种更为隐蔽，银联无法管控。
假设一张1万元额度的信用卡，已刷了额度内的9500元，即本期账单9500元，余额剩500元。在账单出来之后，还款日之前，利用信用卡的余额在信用卡代还APP上设置账单，APP会根据设置好的账单计划帮用户自动执行还款，通过每次小额免密支付500元不等APP的平台账户，然后平台又还回来500元，相当于9500元的账单分19次还回来，19×500=9500元完成本期账单的全额还款。这其中，持卡人的账单9500元则可以延至下月再还，代还APP则在多次的支付和还款中收取一定手续费。
信用卡行业研究人士董峥对记者表示，随着互联网金融的兴起，一些小贷机构开始瞄准信用卡持卡人，尤其是大量的“卡奴”们信用卡欠费逾期后对资金有强烈需求。这些机构推出了通过放贷给持卡人资金，或者采取POS套现的方式，用于为欠款人归还信用卡欠费的业务，似乎是帮助某些“卡奴”在一定时间、一定范围内解决信用卡无力偿还又不想出现逾期造成信用不良导致信用卡被停用后可能出现的债务链条断裂的情况。
不过《通知》中指出，信用卡违规代还的特点包括但不限于特定应用程序、移动支付APP利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行定期或不定期循环还款，此种违规业务极易引发持卡人支付信息泄露、资金损失等重大风险，甚至引起恶性案件。
信用卡还款应选择正规渠道
分析人士指出，信用卡代还业务其实对持卡人的信用卡信息有着重大的安全隐患。董峥表示，采取“套现”方式进行的所谓“智能还款”，一来扰乱了正当信用卡收单业务秩序，其次这种套现容易造成信用卡信息的泄露，通常小贷机构都会要求用户提供个人信息，以及被代还信用卡的卡号、CVV2码、密码等重要信息，而一旦这些信息落入他人之手，就有极大可能地为用户和银行带来经济损失。
“无论哪种代还款模式，持卡人的账单都会越滚越大，只是把对银行的债务转为对小贷公司或者代还款软件的债务，而且它的利息可能比银行更高。如果再陷入套路贷，就更麻烦，会增加持卡人负担，信用卡还款应选择正规渠道。”董希淼建议。
董峥提醒，信用卡消费只能是根据自己的经济状况来使用的一种小额消费信贷工具，使用信用卡还可以获得银行或卡组织提供的消费优惠权益等服务，偶尔用来缓解资金周转的燃眉之急。而所花费的费用无论通过多少平台，总还是要由自己偿还，才不会出现个人信用记录的“污点”。如果过度使用信用卡消费，一旦陷入通过拆东墙补西墙来周转资金用于还款的境地，不仅造成手续费、利息等额外支出成本，还会因为经济负担而影响生活品质。
来源: 信息时报
