很偶然的机会在网上看到质疑友邦重大疾病险的贴子,正好,我也有这个险种,就认真看了一下。发现友邦的重疾险确实在诊断方法和治疗方法上有很多的限制,这就意味着,你光得了合同规定的病是不行D,还得按他们的要求诊断和治疗,否则免赔!比如可以做微创手术的非得开胸,癌症可以保守疗法的,非得动手术,不然一个子都不会赔给你!
以下是俺重组俺跟友邦相关人士的对话(由于记忆关系,无法逐字逐句重现)
问:你们癌症诊断方法说“病理证据是基于对固定组织或血系统标本所作的阳性病理报告,是以对可疑组织的细胞结构和形态检验得出的结果为标准,任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理证据。”啥意思啊?据我所知,还有很多其他方法也可以进行癌症诊断的,其中就包括涂片和穿刺活检。
黄姓医生:现在有很多诊断方法,比如穿刺活检、内窥镜、抽腹水等等以微创的方法进行检查都可以,但还是切片的方法最确定。
问:切片是什么意思?是不是要开刀才能切片?
黄:是。因为现在得癌症的人基本上都是要开刀的,这样就很容易得到切片的病理报告。
问:那要是身体状况很差,已不适合开刀了呢?
黄:这个可以个案处理,你还是可以向我们申请理赔,我们会视情况而定。
问:那我要是不愿意开刀,愿意选择保守疗法呢?
黄:……(哼哈了一下,没回答)
问:你这个规定就意味着我失去了选择治疗方法的权利?
黄:可以个案处理的。
问:试想想,一个人得了重症,他还有多少精力与一个公司进行周旋?如果每个人都要去公司理论才能得到理赔,那保险的意义何在?
黄:我是医生,我只能回答医学的上问题。您这是对条款的疑问,我转其他同事,让他们来回答吧。
不久,一位自称是友邦客服部的张姓先生又给我打电话。
张:我们每个险种都是有精算和设计的,这个险种就是设计的现在这个样子,按这个设计收费。
问:那就是说你们这个险种设计的本意就是,不管癌症中早晚期,只要不开刀就不能得到赔付?
张:是。
另一个我很关心的冠状动脉手术,我也问了友邦,对话如下:
问:你们规定的冠状动脉外科手术必须是开胸手术,这是为什么?据我所知,现在有微创手术,不用开胸了,可以很大程度上减轻病人的痛苦。
黄医生:你说的情况我知道,我们也向公司提过。现在搭桥手术就是你说的那种。但是,目前医院有滥用搭桥手术的现象,因为这一手术收费高,医院赚得多。所以我们在合同中不包括这类非开胸的手术。
问:你们这种条款设置是否就意味着为了防止医院的滥用,而侵害了投保人的保险利益?
黄:也不能这么说吧。
问:我们现在还年轻,重大疾病险真的有用的时候也许是在三十年之后,那个时候也许开胸术完全被淘汰了。而我为了拿到赔付,要时光倒流三十年,再让自己挨一刀?
张:是,有些病那时就不是大病了,变成小病了。
问:错!不是大病变小病,而是治疗方法改变了。当治疗方法改变了,你们“冠状动脉外科手术”这一个病,也就是你们号称的“保27项重大疾病”就成了“保26项重大疾病”了。
张:是有这个问题。但这需要改条款。改条款的条件是医学进步和我们整个公司对合同进行调整。
问:那就意味着作为投保人,只能消极等待你们的调整?
张:……(语焉不详)
我现在的问题是:如果我不选择退保,有没有其他的方法争取到合法权益?可不可以将友邦这个险种告上法庭,要求其修改合同条款?