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科普| 百万医疗
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百万医疗险不能忽视的两大问题：断保与调价。
大家好，我是薄荷天团的黄教主，一个觉得“人人都该买保险”的男人。
百万医疗险，可以说是这几年卖得最火的保险了。
买一份只要几百元，住院了最多能报销几百万，这么高的杠杆，想不火都难。
但是也有不少人对百万医疗险“冷眼审视”，看到了盛名之下隐藏的问题，觉得百万医疗险走不远。
到底百万医疗险有什么问题？
面对这么火的保险，为什么有人看衰？
我们到底要不要买百万医疗险？
今天这篇文章可能会颠覆你对百万医疗险的认识，如果你买了百万医疗险，或者想买百万医疗险，教主建议你一定要看看。
1
百万医疗不能忽视的问题：断保、调价
（1）断保：保着保着不保了
百万医疗险的第一个问题：无法保证续保，即使“六年保证续保”的产品也不多。
换句话说：今年你买了一款不错的百万医疗险，觉得捡到了便宜，但是可能第二年，产品就不卖了。
年轻的时候身体好，不卖了就买别的产品，问题不大；但是如果是中老年人，健康状况变差，很可能买不了新的医疗险。
这种不持久的保障，让很多人对百万医疗险又爱又恨，就像是面对不安分的美女，想和她长相厮守，难！
有人可能会问：保险公司卖得好好的，为什么要把产品停售？
其实原因也很简单，主要是很多百万医疗险不赚钱，赔本赚吆喝。
由于竞争激烈，百万医疗险成了各大保险公司“价格战的主战场”，本来就几百元的价格，为了竞争还要一压再压，导致利润急剧减少。
但是该理赔的钱一分也不能少，试想，一个重病病人报销的医疗费，可能要吃掉上万人交的保费，保险公司想从百万医疗险赚钱，真的不容易。
以为例，中国31家经营健康险的公司中，有25家承保亏损，总计亏损-12.3亿，承保利润为-9.81%。
亏得这么厉害，保险公司只能通过停售来止损，但这种停售，肯定会影响相关客户的保障。
所以，百万医疗险便宜是便宜，但要想获得长期稳定的保障，并不容易。
（2）调价：钱越交越多，交到人不想交
人越大生病住院的概率越高，所以随着年龄变大，百万医疗每年交的钱也会随之上涨。
这种“钱越交越多”的趋势在年轻时还不太明显，在年老时就体现得非常明显。
例如某款百万医疗险的费率表，60岁时价格是1599元，65岁时涨到2541元，5年涨了差不多60%。
这种费率机制，除了让我们享受保障的成本不断攀升，从人性角度看，它还会让人越来越不想交费。
假如教主30岁时买了一款百万医疗险，刚开始一年只需要几百元，但交的钱会随着年龄不断攀升，到50岁时（如果产品还在的话），保费已经涨了好几倍。
不过因为人年轻时住院的几率很小，我交了几十年保费，保险一直没用过，这会让我忍不住思考买这款保险的意义：
保费交的越来越多，但是我一次也没用上过，当价格突破一定的心理关口时，我甚至会怀疑自己，还要不要继续交钱？
这就是人的本性啊，当持续投入却没有“回报”时，很多人可能会坚持不下去，放弃交费。
当然除了“保费随年龄不断攀升”，百万医疗险的费率还会随着医疗通胀情况调整，换句话说，百万医疗险不仅随着年龄越来越贵，还会因为医疗通胀原因变得更贵。
这里简单解释下，什么是医疗通胀，说白了就是看病越来越贵。
中国的医疗通胀大概是什么水平呢？教主查到了的数据：
如上图，仅看中国大陆，的医疗通胀率达到了惊人的10%，是通货膨胀率的5倍。
这是什么概念，按照这样的通胀速度，你看个病花20万，大概7年后（）看同样的病要花40万（费用翻一倍）。
↑利率计算的“72法则”↑
水涨自然船高，看病要花的钱在上涨，买医疗保险的钱自然也要上涨，并且上涨速度要和医疗通胀的水平相当，这么一说，你心情如何？
不知道有多少人收入能保证每年10%的上涨？能不能赶上医疗通胀的水平？
可以说，年龄是推高百万医疗险价格的第一波浪，医疗通胀是推高百万医疗险价格的第二波浪。
所以综合对比，你会发现百万医疗险的角色有点尴尬：
一方面，保险公司在亏钱，会停掉百万医疗止损，导致有些人失去保障，面临裸奔风险；
另一方面，年轻人买了百万医疗，会因为保费越交越多，以及以为的“没用”，放弃交费。
这些被动的、主动的“各种停止”，确实让百万医疗险的保障很不稳定！
那么，百万医疗险还要不要买？
2
买了百万医疗险，还要有重疾险
虽然百万医疗险保障不稳定，但还是很值得买的，特别是年轻人，一年只需要几百块，只需要你少吃一次火锅、少喝几杯奶茶，钱就省出来了，交起来完全无压力。
并且，万一不幸住院，一次住院报销，之前交的钱就全部回本了。
不过买归买赔归赔，百万医疗险保障不稳定的问题始终存在啊，要想获得安全稳定的保障，我们还需要额外配置重疾险，特别是终身重疾险。
终身重疾险，相比百万医疗险，好处显而易见：
首先，终身重疾险的保障要稳定得多。
只要正常缴纳保费，终身重疾险能保我们一辈子，不用担心续保，也不用担心停售。合同里写了“保终身”，就肯定保你一辈子。
其次，重疾险一般采取的是“均衡费率”方式，每年交的保费恒定，交费时间也恒定。
例如每年缴费3000元，连续交，你正常按合同交完的保费，就可以享受终身保障了，不用操心保费上涨，也不用担心某天保费涨到交不起。
在教主看来，买百万医疗险和终身重疾险，就像是租房和买房，租房便宜，但不长久啊，今天房租涨了，明天房东不想租了，这些幺蛾子租过房的人都懂。
而买房虽然前期投入大，但是买完就是自己的了，你住一辈子都没问题。
并且，买房还贷只是几十年，还完贷款房子就完全属于自己了，而租房就不一样，只要租着就要按时交房租。
所以，为自己的长远考虑，最好在百万医疗险之外，再买一份重疾险，终身重疾最佳，如果预算不多，就考虑定期重疾。
3
买百万医疗，就像薅羊毛！
相信经过前面的解释，你肯定看出来了：
百万医疗险和重疾险最好都买，前者主打”住院报销“，几百万的住院报销额度，不是重疾险能比的，万一重病住院，百万医疗险确实能帮上大忙。
而重疾险的主要优势在于稳定，一旦购买，不用担心停售，不用担心涨价，只要按期交保费，就可以稳稳地享受保障。
所以，预算够的话，最好把两种保险一起都买了，重疾险做核心保障，安全稳定；至于百万医疗险，就当是薅羊毛，毕竟一年几百块的保费，谁都买得起！
毕竟，买了，付出的成本极小；不买，却可能承受极大损失。
这样的”好产品“，为什么不买呢？
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