与月刊君同行在这里读懂宜信
月刊君说：5月29日，由宜信公司与《哈佛商业评论》中文版携手举办的《普惠金融的中国实践：技术驱动变革》报告发布会在北京柏悦酒店召开。中国银行业协会首席经济学家巴曙松教授进行了主题演讲，他认为，普惠金融的发展必须构建良好的生态环境，这也是供给侧改革的重要组成部分。
巴曙松中国银行业协会首席经济学家作为本次报告的执笔顾问专家，中国银行业协会首席经济学家巴曙松在发布会上发表了两条重点观点：
1、对普惠金融理解为照顾、优惠，甚至白给是错误的，对普惠金融的界定就是立足机会平等要求和商业可持续的原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当有效的金融服务，要让这一部分人群能够获得这些金融服务，而且这个服务和产品是多样化的。
2、构建良好的普惠金融生态环境应从加强顶层设计，优化行业环境和改善消费者体验入手，解决普惠金融的理论指导，研究和制定与金融市场协调发展、相互配合的完整政策法规、监管体系和信用环境，良好的普惠金融生态环境建设是供给侧改革的重要组成部分。
月刊君给你带来了更多的巴曙松观点，另外点击阅读原文还有演讲PPT。
（以下内容根据巴曙松现场演讲整理）
— 巴曙松“
在11月份发布的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》里边，十八届三中全会的决定里边，首次提出来发展普惠金融，我到现在都能记得包括唐总在内的中国普惠金融的探索者，看到文件里有这个词时欣喜的感情。
”
大概20多年前，金融界就流行这样的玩笑话，说“一人在银行，全家跟着忙”，当然这说的很不对。但这说明实际上在传统的金融、传统的客户覆盖、传统的市场上，竞争是比较充分的。
在这一部分层面的客户竞争已经非常激烈，必须开始把客户下移，如果仔细看传统金融机构、银行业他的年报，如果最近四五年里面不提一下普惠金融、小微客户、分层客户，这个银行就不上路。
普惠金融一直供给比较缺乏的原因，主要就在于他提供服务的成本比较高，当然还有一个误解，就是习惯于说普惠金融就应该优惠，那就使得他的风险不能被收益覆盖之后，就很难有可持续的更大规模的资金进入。
在12月31号发布的普惠金融规划里面，对普惠金融的界定就是立足机会平等的要求和商业可持续的原则，以可负担的成本来为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当有效的金融服务。
第一个，公平的提供综合化的金融服务，所以可能在遥远的山区，他可能需要的金融服务就是他的孩子给他汇的钱，一个短信通知，说钱到帐了。
第二个要提供一些创新性的产品和服务，通过创新来降低成本控制风险，把原来不能纳入的这一部分客户纳入到我们的覆盖范围。
第三个金融服务必须具有可持续性，需求有可持续，盈利有可持续，不可持续的话它就很难吸引足够多的资源来进入这个领域，让更多的人受惠。
第四个就是互联网+是一个非常重要的新动力，中国的这些普惠金融的探索者们很不容易的，我们看到当然国际上这些普惠金融的业务也处于调整期，那是他们，我看到几个商业模式基本上在信用评级借助公共信用风险的资源，他很少去做线下的或者其他的探索，但是中国的这些先行者们，他们自己去积极的探索这些信用风险的定价，从数据积累做起，提升信息的透明度，降低交易的成本来提高工作的效率。
普惠金融机构运用以互联网技术为代表的新技术，降低成本、提高效率、衡量信用、控制风险，不断拓展金融服务的边界，更广泛地提供综合化的金融服务。十八届三中全会以来，中国的普惠金融在制度和实践中都取得了较大进展。但是，随着普惠金融机构进入门槛不断降低、互联网金融公司爆发式增长、经济下行阶段信用风险逐步暴露，普惠金融探索过程中的问题与风险也开始显现。
— 巴曙松
“
我和唐总都在一个微信群里，我是群主。我有意识的也加了几个从互联网金融机构起来的年轻人，他们和我们传统做银行风险管理的经常争论。互联网强调自己的突破能力，创新能力，做传统银行的说你做的天花乱坠把钱能借出去算什么本事，我们做金融机构要做风险控制，借出去还能收回来才叫本事，在这点上看来我们找到了共识，普惠金融发展的核心是要解决风险控制问题。
”
在普惠金融利用技术变革来进行创新方面，我觉得有几个方面值得努力：
第一个就是利用数据处理技术实现对贷款对象的一个信用评定，来针对客户群进行更加精细的分层式的划分，来推出符合各类群体需求和风险特征的信贷产品，使其更符合这个客户群体。
前两天我和某银行行长讨论这个问题，他说互联网金融企业确实有的不错，但是有的评分也不是很准确。他说有的评分就根据上网捆绑的时间来定，结果他在这个上面用的很少，结果女儿的评分都比他的高，他女儿花的钱都是他的，这个评分就不对，这就说明针对不同的客户群怎么精细的划分，它是需要做更精细的功课，所以不能很简单化的。
其次要有更多的创新流程管控和风险控制的方式，并且把他定义在产品之中。通过流程去控制风险，通过系统去控制风险，要比靠人可靠的多。在1997、1998年，我在中国银行当副行长，那个时候一个客户汇到另外一个客户的帐上，总不能及时到帐，所以要给对方分行汇个报单，然后清算。但是不过怎么去培训，怎么去抓人，总能出现这些事。后来及时清算系统，信息及时到帐，资金及时到帐出现之后就没有人再出这个问题了。
第三是针对客户的特征，更多的使用纯信用贷款产品，并且将劳动技能培训、科技推广、创业知识培训这些服务和信贷产品设计结合起来，这就是唐总说的能力培养，在普惠金融中带动的能力培养。
我跟格莱珉的几个创始人交流，可能他们觉得我是金融背景反而跟我谈金融谈的很少，给我解释半天为什么要让他把两个毛巾分开，为什么一定要让家里修一个干干净净的厕所，养成一个好的生活能力是普惠金融很重要的一个原因，我理解成通过金融来带动他的能力提升，激发他对好的生活品质的向往。
第四是降低金融服务可获得的门槛，扩大金融服务的范围，特别是在生产性的资金需求方面提供一些优化的解决方案。
在信用价值创造方面，你看我们宜信，我们可以看到怎么用技术手段来做信用价值创造，信用的价值创造和经济中的交易密切相关，信用的价值创造离不开信用的维系和有效的管理及征信管理，授信管理，帐户控制管理，利用征信数据库开拓市场或者推销信用支付工具，怎么借助大数据技术的数据挖掘、量化、存储、快速处理这些特点，现代信用体系管理能够得到一定的提升。
面对中国现在的信用目前方面面临的挑战，大数据用他巨量的综合信息先进的数据处理技术，全新的数据分析的思维方式能够突破传统的征信方式的局限，来倒逼和促使向社会征信体系的建立和完善。
因为我们如果没有这个方面的突破，还是以来传统的信用评估方式，像银行觉得最靠谱的还是抵押担保，而这个人群是恰恰没有资产可做抵押担保，所以就要用到唐总说的一个词叫新的打法。你就要用一个技术在交易中发现他的信用，信用管理方面大数据技术能够扩展信用数据的边界，一些非传统的信用数据成为非常重要的来源，能够覆盖一些没有被传统的征信记录系统覆盖的人群，同时能够提供用户现在的及时信息，而不是局限于历史的信息。
数据能够保证信用管理的客观性，数据挖掘技术确保了数据的真实和有效。做银行的人最怕听到说“我觉得”，“我觉得”这笔贷款给何刚总编没问题，信心好的时候觉得没问题，过两天信心不好“我觉得”给何总这笔贷款不行，这样很难保持一贯性。一个人了解的信息是局部的，我看到的是他敬业的一面，天天加班编杂志，努力的一面。可能另外一个人了解他坏的一面，他来评的时候就是坚决拒绝，我一评给他额度很高。而大数据技术可以做到相对客观，同时大数据技术能使信用管理的经济效率更高，一定程度上能解决传统的信贷信用问题，而且解决了人工成本也扩展了信用来源，他的信息真实、快速、高效、实时。
普惠金融作为一种覆盖面广、可获得性强、长尾特征突出的金融服务方式，需要通过批量化、高效率、低成本的手段加以实现，信息技术、互联网、云计算、大数据方面的技术革新为普惠金融的实现提供了可以尝试的解决方案。大数据技术具有数据挖掘、量化存储、快速处理等特点，为普惠金融的发展打下了基础。
— 巴曙松“
构建普惠金融的生态环境是一个系统工程，不仅需要金融机构从微观层面来创新产品，还需要国家层面完善顶层设计来解决普惠金融的理论问题、监管问题，市场的协调，信用的支持，法规的协调，信用环境这些问题，所以今天来的媒体朋友尽量报道这些东西，这样可以让决策者能够看到，你们要把这个声音要传递出去，重点报道这个部分。
”
仅仅让这些探索者去探索是不成的，我们还要构成一个生态环境来支持他们的探索，降低整个成本，形成共赢，所以构建普惠金融的生态环境可以从加强顶层的设计，优化行业的环境和改善消费者的体验入手，这是一个系统工程，不仅需要金融机构从微观层面来创新产品，还需要国家层面完善顶层设计来解决普惠金融的理论问题、监管问题，市场的协调，信用的支持，法规的协调，信用环境这些问题。
通过识别这些没有覆盖的新金融需求，满足多层面的金融需求来提升整个效率，提高效率也是供给侧改革，所以说构建普惠金融的发展环境也是供给侧改革的重要内容。
普惠金融作为一种覆盖面更广，可获得性更强，长位特征突出的金融服务方式，怎么能够通过技术能够破解我们传统金融信用评估成本高的困局来提供高效的金融服务，那就是我们要支持这些普惠金融机构来用更低的成本更高的效率来用大数据、云计算支持图谱的技术来衡量识别控制风险来创新产品。同时，当然有一些金融实践的有效性还需要进一步的探索，这就需要整个生态环境的努力。
从宏观环境到消费者体验要构建一个良性的生态环境，从顶层上来说要为这些金融机构开展普惠金融业务开展条件，提高他的风险控制能力，从行业方面要进行平台的构建和数据的共享，从消费者体验层面要进行普惠金融教育和消费者保护这些方面，现在出现的互联网的案例，当然有金融机构的问题，有监管的问题，消费者自己对金融不了解也是很重要的一个原因，所以我们的路径建议就是完善监管，从顶层上提供支持，优化他的信用环境，借助互联网的技术来降低这个成本，以及针对经济下行期、调整期、转型期的特定状况来建立这种完善他的普惠金融的发展模式，来改进他的风险控制能力。
构建普惠金融的生态环境可以从加强顶层设计、优化行业环境和改善消费者体验入手。普惠金融是一项系统工程，不仅需要金融机构创新服务理念和产品，还需要国家完善顶层设计，解决普惠金融的理论指导问题，研究和制定与金融市场协调发展、相互配合的完整的政策法规、监管体系和信用环境。
以上内容根据巴曙松现场演讲整理，点击阅读原文看巴曙松演讲PPT。
文丨月刊君根据巴曙松演讲整理
转载请注明来自宜信月刊（yixinyuekan）
猜你喜欢
这就是唐宁10周年内部邮件中强调的“人才观”
宜信10周年唐宁内部邮件：我们将会成为一家什么样的企业
宜信月刊公众平台
长按关注，读懂宜信
回复以下关键字，查看精彩内容
P2P丨宜坑丨新刊丨宜信财富|普惠之歌|宜信普惠号|宣传片|宜信往事| P2P之路 | 宜信云|老照片|选择宜信|全球化策略|反欺诈图谱|姨搜 |中信银行|广发银行|安心账户|资产配置| LOGO |多产品|唐宁采访|荷兰王后| 美国总统|女高管|吕海燕|吴晓波| 王威丨宜信毁了我 |雇主|功夫片|银行合作|网贷协会|做朋友|表白|个人信用报告|宜书堂丨
