保险，一直都是被老百姓诟病的东西，基本都抱着不信、不买的态度。因为保险拒赔被坑的例子不在少数，真的是怕了！但是，对于保险为何不赔？保险公司为何敢如此硬气？其实，我们并不清楚。
今天，我就从一个“60岁老人投保刚1年摔倒身亡，意外险拒赔”的案子说起。最后，小鱼会继续教大家防止保险拒赔的知识，希望能够对大家有所帮助！
01真实案例
家住广州的60岁董老汉一年前在某保险公司投保了一份意外身故保险，保额15万！
一天，董老汉像往常一样去田里干活，到了晚上迟迟未归，晚上11点被找到，发现时已身亡，头部有摔伤伤口，并且出血，事发时投保刚1年。派出所出具的《意外死亡情况说明书》显示：“其父为不慎摔倒后撞伤头部，因事出地点难以发现，错过最佳治疗时机，为意外死亡。”于是，一家人向保险公司申请理赔，结果保险公司却不认可，一口拒赔了！双方因此对簿公堂！
02案例分析
一家人非常不解：明明派出所出具的情况说明书上白纸黑字写的很清楚，属于意外死亡，凭什么保险公司一口拒赔？原来，保险公司认为：“事发时没人看到，而且董老汉没有送医院抢救，缺少《医学死亡证明书》，家属也不配合尸检，意外事实不明。”
董家人对此坚决不认同，并表示当时就已经向保险公司说明情况，并要求尽快安排人查勘，但是迟迟拖着不来，所以没有进行尸检就下葬了，原因在保险公司。
所幸，法院最终判决：保险公司承担举证不能的法律后果，赔偿家属15万保险金及利息。
03防止拒赔，牢记3大细节
事情总算是尘埃落定，当事人如愿拿到了保险金。但现实生活中，因为忽视一些细节，保险被拒赔的事情仍时有发生，对于老百姓来说，真的很心疼，毕竟保费都是血汗钱！那我们该如何防止保险被业务员坑、被保险公司拒赔呢？
为此，小鱼通过对几大公司200多份意外险保单的分析，整理了几个防坑重点：
（1）一定牢记理赔标准
买保险最关注的就是它哪些赔哪些不赔，也就是我们常说的“理赔条件”和“免责条款”。很多人就是由于没有注意到这一点，所以导致很多拒赔的事情发生！拿意外险来说：
理赔条件：符合外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接目的的单独的原因导致的身体受到伤害，这样的情况才赔！
免责条款：中暑死亡、高原反应、个体食物中毒、妊娠意外、猝死等不赔
另外，重疾险理赔条件更加严格，分为确诊即赔、实施特定手术才赔、达到特定状态才赔，而对于皮肤癌、原位癌、微创冠状动脉支架植入术等不赔，具体看保单。
（2）一定别外借医保卡
虽然现在有一些关于“共享医保”的说法，很多人都觉得医保卡不用白不用，不如借给上了年纪的爸妈买药看病。有孝心是好的，但是注意别好心办坏事！
医保卡给别人看病买药，各种医疗记录都会留在医保卡持有者的病历上。而这埋下很大的隐患，出险时，保险公司可能就紧紧抓住这些把柄，认为你隐瞒投保，不予赔偿！如果已经外借过的话，建议补充告知给保险公司并提交最新的个人体检报告以示清白。
（3）一定谨慎投保返还意外险
很多人都对“有病治病，治病返本”的意外险情有独钟，觉得非常划算。但实际上，返还型保险的本质是：
交的大笔保费，很大一部分被公司拿去投资理财，如果投保人没有出险的话，过个十几年，再把已经贬值很多的钱还给投保人，收益非常低。
因此，我个人不太建议购买返还意外险，不仅保费贵而且保障性差！
所以啊，买保险是门学问，防止拒赔是关键！不然到最后只能竹篮打水一场空！所以近期我们也是推出免费保险测评服务，提前帮你分析家庭风险，不在以后买保险的时候，被保险坑、被轻易拒赔！
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