近日，小米金融进军网络互助，成立守望相助科技有限公司；支付宝再推慢病互助计划，这是相互宝继大病互助计划、老年防癌计划之后，推出的第三个独立的互助计划……在起伏之后，网络互助正迎来新一轮资本热捧。
网络互助平台成互联网巨头进阶保军新路径，目前，阿里、百度、美团、滴滴、京东、苏宁、360、小米等大型互联网公司纷纷涌入网络互助行业。不过，网络互助这一涉及上亿人的行业至今仍没有统一的顶层设计和明确的监管机构，亟待规范化。
互联网巨头纷纷布局网络互助
“网络互助”一词最早由壁虎互助创始人李海博提出，是运用互联网以自愿加入、签订协议的方式撮合有同质规避风险诉求的人群抱团取暖、分散风险而形成的互助社群。网络互助与保险的本质差别在于给付主体和偿付能力主体不同，保险的给付责任主体是保险公司法人，而互助的给付主体是参与的会员或用户。
健康会员仅需花费几元甚至0元，即可加入，观察期过后，一旦患病则可获得5万元到几十万元不等的互助金，平台则只收取8%左右的管理费。低门槛、高互助金额的网络互助模式让其迅速“走红”。自起，百度、美团、滴滴、京东、苏宁、360、小米等大型互联网公司也纷纷抢滩互助行业。
网络互助在国内迎来第一个风口是。当时，网络互助平台如雨后春笋般成立，水滴、众托帮、同心互助等平台陆续上线，明星创业团队扎堆进入，融资额不断刷新，被业内称为“网络互助的元年”。根据媒体报道，以前，网络互助行业仅有不到10家平台，而进入后，国内已有超过120家网络互助平台。
但很快，在原保监会一纸《中国保监会关于开展以网络互助计划形式非法从事保险业务专项整治工作的通知》后，网络互助行业迎来首个大地震，平台出现大面积倒闭。直到下半年包括蚂蚁金服在内的“巨头”来临，网络互助再次走到资本视野。
目前，国内网络互助平台呈现头部平台与中小型平台差距拉大，大型互联网公司涌入的态势。以相互宝、水滴互助为代表的头部平台分摊数量超过1000万规模，还存在多家服务成员数量在数十万至1000万左右的中小型互助平台。
有分析认为，网络互助之所以受到大面积关注，是因为网络互助很大程度上满足了在广大的年轻群体和中低收入人群中大量还没有被满足的保险保障需求。根据公开数据显示，近7成相互宝受访成员年收入低于10万元，3成受访成员年收入在5万元以下；水滴互助有超过7成人来自三线及以下城市，月收入不超过5000元。在相互宝平台上，人均分摊不超过188元，水滴互助人均最高分摊额不超过80元。
南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来在接受长江商报记者采访时也曾指出，“事实上，传统商业医疗保险的购买人群大多是身体不好的买，身体好的相对购买较少。在此基础上，由于医疗控费和社保要求保持一致，和医院之前并没有很好的协调机制，导致商业医疗保险企业经营境外业务出现困损等情况。以‘相互宝’为代表的网络互助到来，可以把人群集中起来，通过相互保险，分摊的机制，把风险分散了，再加上‘相互宝’对于保额有严格限制，定额付款的体系也在一定程度上控制了市场风险。这种手续简单的方式减少了传统商业医疗保险的营销、中介等成本费用，有利于促进商业医疗保险透明化。”
朱铭来认为：“一旦规模做大了，保额有序，‘相互保’是可以作为大病保障体系的补充。”截至目前，相互宝累计帮助40000余名受助成员，募集56亿余元互助金；水滴互助累计帮助超过1.1万个家庭，累计划拨超过15亿元互助金。蚂蚁集团研究院发布的《网络互助行业白皮书》显示，，我国网络互助实际参与人数达1.5亿，预计2025年将达到4.5亿人。
行业发展亟待规范化
很难想象，被互联网行业人士看作“传统保守”的保险行业，正迎来新一轮资本热捧的风口。根据此前中国保险行业协会在全国大中城市的调研发现，全国大中城市健康险市场的渗透率仅为9.1%，购买率不足10%。而去年底银保监会等13部委联合发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》提出：力争到2025年，健康险市场规模超过2万亿元。
诱人的增量市场，引来众多资本入局。近年来，通过互助形式意图切入保险市场的互联网公司不在少数，扩版图、转化流量、打造新兴利润点，各有图谋。就在近日，小米数科成立全资子公司守望相助，注册资本为2000万元，法定代表人为小米联合创始人、小米金融董事长兼CEO洪锋。小米金融相关负责人表示，此举意在进入网络互助领域，借助数字科技的力量为消费者提供普惠互助保障服务。这也意味着，又一家互联网公司进军网络互助领域。
不过，需要强调的是，网络互助计划并不是严格意义上的保险产品，不要因为参加了网络互助计划，而忽视了长期商业保险保障；网络互助平台也不是保险公司，没有提取保险金、满足偿付能力要求等监管方面的规定。中国社科院世界社保中心主任郑秉文认为，网络互助是中国数字技术和金融服务融合创新的又一个产物，有可能和移动支付一样，成为中国又一个领先全球的领域。
一直以来，互联网互助平台的盈利模式受到外界广泛关注。蚂蚁金服相互宝事业部总经理邵晓东表示，相互宝虽为商业产品，但不追求完全商业利润，力求用技术驱动降低成本和提升效率。在邵晓东看来：“互助行业与健康行业是一体的，未来将促进两个产业更多的互动，搭建更完善的健康服务体系。”
就在近日，相互宝发布了独立的“慢病互助计划”。这是相互宝继大病互助计划、老年防癌计划之后，推出的第三个独立的互助计划。据介绍，三高、心血管病、肾炎等八大类慢性病人群可以在这个新计划中进行互助，获得防癌保障。根据年龄，39周岁以内用户的保障额度为30万，40-59周岁用户为10万。
在邵晓东看来：“相较于保险中的重疾险、癌症险，相互宝慢病互助计划对准入门槛和健康要求作出更准确的评估，产品内容更通俗易懂，让用户更好地享受相应保障。”根据公开数据显示，中国慢性病人群规模超3亿，但市面上针对慢性病人群的保障产品却很少，相互宝开发上线“慢病互助计划”正是瞄准这个庞大市场空间。
需要注意的是，由于网络互助行业目前尚未被明确纳入监管范畴，因此在其快速发展的同时更需关注潜在的风险。比如，目前网络互助收费方式主要有后付费和先付费两种，虽然主流模式是后付费，但先付费模式也占有一定市场份额，它们存在一定规模的资金池风险；此外，第目前大部分网络互助平台的经营处于盈亏边缘，很多平台的经营收入不能覆盖全部成本，运营也存在风险；此外，行业中存在一些潜在的不规范经营现象，规范创新、扶优汰劣的外部生态还没有建立起来。
目前，这一行业处于监管空白地带，相应的法律法规、行政规章、监督检查滞后，有的还是空白。对此，郑秉文在今年两会期间也带来建议：网络互助是一种新型的健康风险分散机制，是一种新的数字金融创新方式。在目前相关监管部门中，银保监会的职能最接近网络互助的业务本质和属性。从风险管理角度来看，建议尽快将网络互助纳入银保监会的监管框架之内，并根据其独特性建立适配的创新监管方式。
