不过最近，央妈发了个针对第三方支付机构的加急文件。
支付宝和微信两位爸爸，可能“有点麻烦”啦。
一．
没有前戏开门见山，最近中国人民银行支付结算司下发了个文件——
文件全称《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》。
大白话翻译就是：支付机构要在1月14日前，撤销人民币客户备付金账户。
客户备付金？那是什么鬼？
举个简单的例子——
我们每笔网购付款后，在确认收货前，这笔钱支付宝都不会汇给商家，而是暂存在支付宝，这笔款项就是所谓的“备付金”。
虽然这不属于支付机构的自有财产，但由于存在结算周期的时间差，资金从C端用户到商户，有代扣、清算等多个环节。
备付金账户内渐渐沉淀出了一定规模的资金量，形成一个类似于资金池的东西。
而这部分资金，难道就白白闲躺到汇给商家吗？
想多了，支付机构往往会拿它去做投资，利息收入则归第三方支付机构自己。
比如投向银行存款、基金等。但要是拿去放贷的话就很过分了，所以备付金是禁止挪去放贷所用的。
对部分支付机构而言，通过客户备付金赚利息，可说是机构的重要盈利来源。
但是很多消费者，可能从来不知道有这个利息。
这跟共享单车的套路有些相似，看上的其实不是租车那点使用费，而是押金。
用单车这样的固定资产，多次重复“质押”给共享用户来换取现金流。那这笔押金能拿来干嘛呢，答案不言而喻。
二．
而且咯，根据人民银行的要求，机构把备付金存管在商业银行的专户内，不能自己瞎放。
对银行来说，这自然是一笔非常渴望争取的机构存款。
为此，银行也会向支付机构支付一笔利息。
存款账户和收付账户之间的差额越高，第三方支付机构的议价能力越强。
一般情况下年化在3%左右，高的可以达到4%以上，甚至已经比许多银行产品的利差空间还要高。
粗粗想象下，支付机构手里拿着几百亿沉淀资金，讨价还价的余地就大了去了。
有的人可能会想：现在物流多方便啊，往往一两天就到货，资金又能留存多久，产生多大效益。
退一步讲，即便留存时日长资金量又能有多大？
不怕说个数据给大家，作为业内巨头，光是支付宝和财付通两位爸爸，自然赚钱多多。
沉淀的备付金规模已合计约万亿左右。
占全部支付机构备付金总量的90%以上……
无数笔备付金聚集在一起，形成巨大的资金沉淀，其产生的利息收入足以让支付机构赚得盆满钵满。
央妈一拍大腿：这就可能坏事了。
可能导致几点风险——
一既然备付金利息是主要盈利来源，那么很可能导致支付机构沉迷利息收入，无心经营主业。
既然躺着就能无风险套利，干嘛拼死拼活去开拓新支付场景呢。
二挪用占用客户备付金，追逐高风险收益。
备付金所有权是归属于用户的，但从控制权和受益权上看，则归属于支付机构。
所有权与控制权分离，容易诱发道德风险，比如挪用或者卷款跑路。
倘若支付机构违规挪使备付金，购买理财产品和其他高风险投资，比如炒股、炒楼。
一旦发生点啥，容易造成流动性枯竭，甚至资不抵债。
据不完全统计，从到初，全国累计有13家非银行支付机构因违反客户备付金相关管理规定被处罚。
比如，有家叫上海畅购的公司，私自挪用备付金造成了7.8亿的资金风险，后被注销了《支付业务许可证》。
于是乎监管站出来说话了，下发了一系列通知文件：
支付机构们要回归主业搞好服务啊亲，不能纯靠吃利息来挣钱。
三．
这并非突如其来，央妈早就打过预防针了。
备付金交存规模在迅猛增长，央行对于支付机构备付金，集中存管的要求也在不断升级。
去年1月，机构宣布要将备付金按照一定比例，交存至指定机构专用存款账户。
不计利息，且交由央行监管。支付机构不得挪用、占用客户备付金；
首次备付金交存的平均比例在20%左右。
当年年末，央行决定次年起，交存比例由20%左右提高至50%左右。
今年6月，央妈再次宣布，要将支付机构客户备付金集中交存比例，逐步提高至全额。
比如原来备付金交存的平均比例为20%，现在要按月逐步提高，直到100%为止。
到1月14日，实现100%集中交存。
掐指一算，只剩下一个多月的时间，支付机构要撤销在商业银行的备付金账户。
与备付金银行做好沟通，明确销户时间。
换言之，支付机构的备付金集中存管账户只能通过央行开立。
未来这部分资金集中存管之后，就不再产生利息了，麻蛋支付机构心好痛。
意味着支付机构即将告别“躺着赚利息”的日子，进入合规周期。
于支付行业而言，这一变动已经被提前消化，并不会对相关公司的估值产生即时影响。
对咱们消费者而言，支付宝微信呢该怎么用还是怎么用，其实没啥影响，反而更安全。
